根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重了，也許未來(lái)的我們退休后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)分析一下，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等，萬(wàn)一發(fā)生意外而逝世了我們可以把錢(qián)給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見(jiàn)的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和孩子的教育問(wèn)題，購(gòu)買(mǎi)了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問(wèn)題，一次性交點(diǎn)錢(qián)，還是說(shuō)每年都拿一筆錢(qián)出來(lái)交，到了約定的時(shí)間，就能夠開(kāi)始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫(xiě)在合同條款里的，對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

所以，各位在買(mǎi)入年金險(xiǎn)前，好的人身保障要先配置齊了，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，錢(qián)多的話再買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？哪一款更好一點(diǎn)呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買(mǎi)：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

比如你很著急用錢(qián)，但是沒(méi)有把后面的資金計(jì)劃做好，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢(qián)拿走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)存入和取出時(shí)間沒(méi)有限制的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本錢(qián)就可以拿回來(lái)了。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，如果沒(méi)有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

不得不說(shuō)，年金險(xiǎn)有很長(zhǎng)的投資周期，需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是分紅有不確定性。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，不能確定具體能有多少錢(qián)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

總的來(lái)看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢(qián)在手里，那么就可以買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢(qián)，就應(yīng)該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來(lái)就是生存總利益了。

我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來(lái)了，為大家提供一份參照：

從總體來(lái)說(shuō)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要注意什么"的圖文回答，望采納！

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