根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，被保人生存被當(dāng)作保險公司的要求，按照年、半年、季或月交付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了錢還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

因而，咱們在購買年金險以前，好的人身保障要先配置齊了，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？選擇哪個更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，不過也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實反映了一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在挑選年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

從全局出發(fā)，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險需要注意什么"的圖文回答，望采納！

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