優(yōu)質(zhì)回答

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它來了它來了！銀保監(jiān)會帶著車險綜合改革向我們走來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務(wù)基本上會更優(yōu)。

這三個小目標落實到了什么地方?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格發(fā)生改變了沒有？

別急~學(xué)姐一個個的來解說~

車主們需適應(yīng)車改的三大變化

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

車改將交強險的責(zé)任限額提高到了20萬，這還是繼09年后首次修改。

由于我國經(jīng)濟迅速增長，十年前設(shè)定的限額放到現(xiàn)在的話，早就無法為車主提供很好的保障了。可見此次的提升對車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責(zé)總責(zé)任限額增長了7.8萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不光是能拿到更多的賠償金，車主也不再交那么多錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責(zé)的交通事故發(fā)生，可以對交強險的保費打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險責(zé)任的描述已經(jīng)進步了，更為簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

只是這個的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

當然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運，學(xué)姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，對于只想單獨購買一個車損的車主，車改前買是性價比比較高的。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確保車主們盡量不在保費上多花錢，銀保監(jiān)會將引導(dǎo)行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，必然也有大型運營車輛的改革——那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟賠償實力。

因為路上豪車增多，三責(zé)險的限額能夠提高，很顯然對于私家車主來說再好不過了。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，車主們將更多的心思放在跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務(wù)，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務(wù)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當然，盡管這四項服務(wù)保監(jiān)會都進行了規(guī)范，不過責(zé)任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達成一致的。

別的，就是不但增加了保險責(zé)任以及提高限額，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，改日有機會學(xué)姐再和大家解釋~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

本次車改除了切實影響到車主們的三個部分之外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關(guān)鍵的是，這會讓車險的價格趨于合理，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次是根據(jù)市場上面的實際風(fēng)險狀況，對車險進行了改革，從頭再推測計算了在商車險的行業(yè)里面的純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

根據(jù)以上三點的變化，得出車險保費的調(diào)整，使得保費即合理又便宜，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權(quán)益，對車主們而言，確實是好處不少。

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以上就是我對 "車險綜合改革后的保費"的圖文回答，望采納！

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