優(yōu)質回答

學霸說保險-諾米

期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務基本上會更好。

這三個小目標都能在哪看出來?對于各位車主們來說，本次改革又帶來了哪些切實的變化？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學姐一個一個解答~

車主們將感受車改帶來的三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

將車的交強險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國經(jīng)濟迅速增長，十年前設定的限額放到現(xiàn)在的話，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責總責任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，當中的死亡傷殘賠償限額從11萬元變成18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元增長到1.8萬元，財產損失賠償限額沒有發(fā)生變化還是0.2萬元。

無責限額也按相同比例進行調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了賠的錢變多了，車主們交的錢還變少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據(jù)以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

可真的是加量但不用加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

關于商業(yè)車險，這次車改有三個方面的改變：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災害和意外事故，是這個方法來定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應的免責條款，當然避免不了會有一些刪除和修改，我把他們的不同列出來，你們大致掃一眼就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是車主想購買全險的話，那還是推薦車改后購買，如果車損你就只想買一個的話，建議車改前買。

  刪除爭議性免責條款

為了確?；静辉诒ＹM上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中，必然也有大型運營車輛的改革——那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這也非常好理解，主要是為了在大型車輛發(fā)生多人人身傷亡交通事故的時候，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟賠償實力。

因為路上豪車增多，三責險的限額能夠提高，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。隨著豪車的日益增加人們對車險也越來越看重，現(xiàn)在汽車有關的增值服務越來越受到車主們的關注了。

有的具有車險業(yè)務的公司，在本次車改之前，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務，在這個行業(yè)內，一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，盡管這四項服務保監(jiān)會都進行了規(guī)范，不過責任限額是需要車主們和保險公司在簽訂保險合同時達成一致的。

此外，除了上述的增加保險責任和提高限額外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產品和相關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質性內容，所以在這里不做展開，他日遇上了學姐再和大家講明~

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，這對堅守交通規(guī)則的良好司機來看，他們的車險交的錢會比較少。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

根據(jù)市場的實際風險狀況這次車險改革，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險保費上的調整，使得保費變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標?？墒窃诒Ｗo消費者權益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進一步的保護，對于車主們而言，實在是好處多多。

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以上就是我對 "客戶對車險綜合改革的看法"的圖文回答，望采納！

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