根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不清楚哪些地方需要注意。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們可以把錢給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，資金充足的話再考慮年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？哪一款更好一點呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅有不確定性。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益無法獲得保證它是浮動的。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，可以參考參考：

從總體來說，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "保險年金值不值得投保"的圖文回答，望采納！

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