前幾天小明剛提了車，這兩天正在想車險(xiǎn)的事，所以也咨詢了周圍的朋友，結(jié)果是問(wèn)了更迷糊了。

父親是個(gè)有著十幾年車齡的人，語(yǔ)重心長(zhǎng)的對(duì)兒子說(shuō):“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人跟他講：“車險(xiǎn)買全險(xiǎn)的用途就是來(lái)幫助買車的人得到最好的保障。”

相比新手小白頗有經(jīng)驗(yàn)的小李對(duì)他講：“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴的！”

有無(wú)必要買車損險(xiǎn)，取決于個(gè)人的想法。

學(xué)姐今天來(lái)講關(guān)于這方面的知識(shí)，如何來(lái)講述車損險(xiǎn)的意思？一定要買車損險(xiǎn)的意義是什么？

車損險(xiǎn)是用來(lái)干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單講，就是在我們的車子遭受到意外損壞的時(shí)候，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺(tái)風(fēng)等，他是可以報(bào)銷我們車子一定比例的費(fèi)用的保險(xiǎn)。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的情況（比如開進(jìn)湖里等），車損險(xiǎn)也能替車主承擔(dān)施救費(fèi)用。

什么東西需要車損險(xiǎn)來(lái)保？

車子受損不是所有的情況都可以保的。保險(xiǎn)公司不是冤大頭，萬(wàn)一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

車損險(xiǎn)的賠償范圍是通過(guò)保監(jiān)會(huì)做了明確規(guī)定的，我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

能獲得的賠付？

兩種情況可以賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年車費(fèi)險(xiǎn)改了，在這之前，這幾項(xiàng)責(zé)任都有單獨(dú)的附加險(xiǎn)來(lái)負(fù)責(zé)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

在車險(xiǎn)費(fèi)改之前，這幾項(xiàng)責(zé)任還沒有被直接并入到車損險(xiǎn)之中。

 

這也就意味著，現(xiàn)在開始，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過(guò)60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過(guò)涉水路段時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)熄火這四種情況，都在車損險(xiǎn)賠付范圍。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過(guò)于少見，保險(xiǎn)公司及保監(jiān)會(huì)一直缺少相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，所以保監(jiān)會(huì)并不希望保險(xiǎn)公司出來(lái)承保。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會(huì)決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，有改良但不會(huì)變貴。

哪些不能賠？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們一個(gè)個(gè)來(lái)看：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

假使你的車放在汽車護(hù)理中心做保養(yǎng)，期間若被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場(chǎng)被盜或刮傷了，關(guān)于這些情況的話，車損險(xiǎn)是不賠的。

保險(xiǎn)公司的理由是，這類場(chǎng)所理應(yīng)保管車輛，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場(chǎng)所的人對(duì)其承擔(dān)責(zé)任。

競(jìng)賽的道理和測(cè)試也都是一樣的。

此外，車輛被偷才是我們賠償范圍內(nèi)，其他的比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是不賠的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這種情況也是由于人為看管不到位造成的，所以不會(huì)予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動(dòng)的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無(wú)駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、號(hào)牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會(huì)賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個(gè)由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，雖然看上去覺得車損險(xiǎn)一般情況下好多處不賠，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。

實(shí)際上一般生活中，除非遇到戰(zhàn)時(shí)或犯罪情況下才會(huì)出現(xiàn)這種（不賠的）情況。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險(xiǎn)不賠的情況就幾乎都不會(huì)碰到了。

車損險(xiǎn)的賠付金為多少呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，大家可以不用擔(dān)心保險(xiǎn)的賠款金額被縮減，而且賠款金額的計(jì)算公式也從難變成簡(jiǎn)單了：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對(duì)免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動(dòng)車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來(lái)說(shuō)，絕對(duì)免賠率其實(shí)就等于0，除了在我們購(gòu)入車險(xiǎn)的時(shí)候，使自己可以少交點(diǎn)保費(fèi)而加上了絕對(duì)免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們不把絕對(duì)免賠率歸為考慮范圍。

絕對(duì)免賠率特約條款，允許我們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司對(duì)絕對(duì)免賠率進(jìn)行一個(gè)商量（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險(xiǎn)的話，計(jì)算賠款額與相對(duì)應(yīng)的絕對(duì)免賠率，我們可以得出一個(gè)數(shù)目，對(duì)總額進(jìn)行一定百分比的縮減。原理是通過(guò)縮減出險(xiǎn)賠款來(lái)達(dá)到降低投保費(fèi)用的效果。

舉個(gè)栗子：

小明在一場(chǎng)雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬(wàn)，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬(wàn)；事故責(zé)任比例為50%；絕對(duì)免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對(duì)方負(fù)責(zé)，也就是說(shuō)，對(duì)方將會(huì)賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對(duì)方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

還有一些比較罕見的情況是：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個(gè)車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），事故責(zé)任比例評(píng)定這一工作的難度是很大的。

如果我們對(duì)這方面的知識(shí)毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，放心的交給交警同志就好了。

保額方面的情況如何得知呢？

“確定保額的辦法太容易了，看看自己的車值多少，按著相應(yīng)的數(shù)買就行了”

NONONO~那可不一定~

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來(lái)買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來(lái)買保額呢？

若是有部分人有著全球限量的車子呢？這類車子壓根在市面上沒有明確的價(jià)格，所以保額得買多少才適合？

車型不同就會(huì)帶來(lái)不同的保額問(wèn)題，對(duì)此保險(xiǎn)公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購(gòu)置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對(duì)于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會(huì)有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。除特殊情況外，只須通知保險(xiǎn)公司我們的車型、使用年限，那就可以明白對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值，就能參加保險(xiǎn)。

正常情況下假如是新車，那保額就會(huì)是你們新車購(gòu)置的價(jià)錢，如果是二手車，該車在二手車市場(chǎng)能賣出的價(jià)格還沒有保額高。

那保額會(huì)被車輛實(shí)際價(jià)值決定，不會(huì)變動(dòng)的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動(dòng)調(diào)整，但上下幅度不能超過(guò)30%。

假如有輛車今年的保額算出來(lái)是440000元，車主覺得這個(gè)數(shù)字不吉利，而8的諧音是發(fā)，就可以讓工作人員將數(shù)字改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來(lái)是100000元，車主認(rèn)為該保額過(guò)高，有點(diǎn)浪費(fèi)可以要求工作人員調(diào)整保額調(diào)整到70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)卻不同于保額不會(huì)上下30%進(jìn)行調(diào)動(dòng)，就算差也就差一百來(lái)塊對(duì)于保額浮動(dòng)來(lái)說(shuō)，這點(diǎn)差值不值一提。

存在現(xiàn)實(shí)中殘損賠付的原因，將零件和修理廠的人工費(fèi)加在一起可以算出賠付的金額，因此保額越高賠的越多這種說(shuō)法是錯(cuò)誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付與保額息息相關(guān)，要是保額越高，那么全損就會(huì)有越多的賠付金額。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

總結(jié)一下，有超過(guò)一半的車主選擇按照實(shí)際價(jià)值投保作為他們的投保方式，別說(shuō)是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)相應(yīng)的車型以及車輛使用年限來(lái)計(jì)算相應(yīng)的保額。

但事無(wú)絕對(duì)，除此之外，還是有一種少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場(chǎng)價(jià)，不具有比對(duì)性，因?yàn)檫@些車的價(jià)值超乎尋常，所以需要以協(xié)商的方式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行確定。

而罰沒車價(jià)格又通常比較低，所以如果真有車主購(gòu)買的話，也需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先揭曉答案：盡力投保，盡可能少用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那自不必說(shuō)，且不說(shuō)技術(shù)方面新手掌握的不是很好，在駕駛過(guò)程中與別人發(fā)生小刮蹭是避免不了的，車損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

有人提到，新車才是最需要買車損險(xiǎn)的，誰(shuí)家新買輛車不都得好好愛戴好長(zhǎng)一段時(shí)間？

那車齡十幾年的老司機(jī)要不要選擇呢？開車在路上，你能保證不撞別人，可是你對(duì)于別人撞不撞你沒有十足的把握呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)??？

于是學(xué)姐個(gè)人而言，無(wú)論是新老司機(jī)，車損險(xiǎn)可以備上，但并不絕對(duì)，有少數(shù)情況其實(shí)可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于這種車齡很老的車子一般也開不了幾年了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，遇到大點(diǎn)的損失說(shuō)不定大手一揮就決定換輛車。所以不保也沒多大影響。

車主的車技非常優(yōu)秀，且車子價(jià)格低廉

很多做生意的人需要拉貨，都會(huì)選擇五菱宏光這樣的車型，而一般開這種車的司機(jī)車技都相當(dāng)嫻熟。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過(guò)，畢竟車子很便宜，維修費(fèi)用一般不怎么高。所以不投保也所謂。

能不用就不要用

配置了車損險(xiǎn)，是不是就代表車子一旦損傷就能理賠？

可以是可以，可是學(xué)姐不是很認(rèn)同這種做法，太多的出現(xiàn)次數(shù)會(huì)增加來(lái)年的保費(fèi)，還會(huì)成為保險(xiǎn)公司的失信人員。

那我改向另外的保險(xiǎn)公司投保不就解決了？算盤打得很不錯(cuò)，可惜用錯(cuò)地方了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)暴露無(wú)遺，一家把你拉黑，基本上其他家也會(huì)拉黑你。

所以學(xué)姐建議，事故責(zé)任不占多，可商議私了之后，車損費(fèi)用不太高，就盡可能不要出險(xiǎn)了。

一方面這屬于可以風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費(fèi)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對(duì)方的車、對(duì)方的人、對(duì)方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)的多少是根據(jù)什么確定的呢？

新購(gòu)置的小型轎車保額相應(yīng)會(huì)低一點(diǎn)。那保費(fèi)的金額難道就直接通過(guò)保額的多少來(lái)確定了嗎？

不，我剛才沒有提供給大家確定保費(fèi)的辦法，就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很復(fù)雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并非是只按照保額來(lái)設(shè)置的，它需要多個(gè)層面進(jìn)行分析：車子是幾座、開了幾年、新車購(gòu)置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營(yíng)業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

總之我們?cè)谂渲密嚀p險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)人員或者車險(xiǎn)計(jì)算器可直接計(jì)算。無(wú)需自己本人去看表查詢。

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以上就是我對(duì) "機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的區(qū)別是什么"的圖文回答，望采納！

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