我國第七次人口普查數據顯示，有2.64億的老人的年齡已經達到60歲及以上，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，大多數的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心逝世了，我們能讓受益人拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

盡管是保險公司破產關門了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，肯定是轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產生經濟危機，會損耗高額的成本，

因此，我們在買年金險之前，把完備的人身保障先買好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，資金風險也就更好的轉移了，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？買哪個更好一些？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性差，不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想要提高資金流動性，什么時間存入或取出都可以的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是這個分紅不一定有。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦出現(xiàn)經營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

概而言之，年金險有不少亮點，但也存在一定的缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數據，能夠將一款年金險的真實收益反映出來，因而，當我們在投保年金險時，注意看內部收益率IRR，這是很重要的，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，到了60歲時還有滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在對比選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以看一下：

不管從哪個方面說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "幫家人配置年金險需要關注的問題"的圖文回答，望采納！

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