提問: 孤獨(dú)竹琴也99
分類:年金險(xiǎn)有必要買嗎揭秘年金險(xiǎn)的坑
優(yōu)質(zhì)回答
我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示,有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上,在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了,可能在未來我們國(guó)家的人民退休之后,如果國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話,大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。
于是,他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上,其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員,但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠,畢竟也不知道有哪些套路。
學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn),對(duì)于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn),學(xué)姐順便也告訴大家~
可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn),其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的,可以來看看:
《既能理財(cái),又能保障的【增額終身壽險(xiǎn)】是何方神圣?值得入手嗎?》weixin.qq.275.com
一、年金險(xiǎn)有必要買嗎?有沒有什么坑?
年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式,定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件,遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金,順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。
簡(jiǎn)略地說,年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司,約定期限屆滿,保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅之類的,要是不小心逝世了,我們能讓受益人拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金,以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。
那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢?
1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄
使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加,不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷,而且部分還得選擇分期還款的。
提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的,而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題,一次性投資一筆錢,或者每年支付一筆錢,被保人在約定的年限到了之后,可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。
2. 鎖定收益
合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益,什么時(shí)候領(lǐng)取,可以領(lǐng)取多少,都是固定的,可以提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。
而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系,可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。
3. 安全性高
在我國(guó),銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高,條款是白紙黑字寫在合同里的,是受到法律保護(hù)的。
盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了,根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條:
保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn),其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。
可以了解到,你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司,保單的權(quán)益將不受到影響。
雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高,不過也有很多不足:
1. 保障功能薄弱
年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn),不是保障型保險(xiǎn),面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí),理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的,目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī),會(huì)損耗高額的成本,
因此,我們?cè)谫I年金險(xiǎn)之前,把完備的人身保障先買好,像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等,資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了,資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。
那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢?買哪個(gè)更好一些?這篇文章會(huì)幫大家一一分析:
《重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)有什么區(qū)別?理賠的時(shí)候會(huì)沖突嗎?》weixin.qq.275.com
2. 資金流動(dòng)性差
年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,年金險(xiǎn)里投入了資金,可能就不能輕易的取出來了,流動(dòng)性差,不能隨存隨取。
急需一大筆資金,而且對(duì)以后的資金分配沒有計(jì)劃,一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。
如果想要提高資金流動(dòng)性,什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn),部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求:
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3. 短期收益不高
根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策,為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化,所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些回本時(shí)間在第7、8年,基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn),如果想要復(fù)利增長(zhǎng),基本上要等到回本之后。
對(duì)于年金險(xiǎn)來說,持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng),需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益,在短時(shí)間之內(nèi),肯定拿不到高收益。
4. 分紅具有不確定性
能給“分紅”的年金寫引誘了許多人,可是這個(gè)分紅不一定有。
分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來確定的,在收益方面是不固定的,無法獲得保證。
一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況,那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的,經(jīng)營(yíng)上要是好,還是有可能賺到分紅,但不確定具體有多少。
年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方,這些地方也存在缺陷:
《學(xué)會(huì)這招,遠(yuǎn)離年金險(xiǎn)99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之,年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn),但也存在一定的缺陷,想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老,并且有多余的錢在手里,那么就可以買年金險(xiǎn)。
二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)?
1. 內(nèi)部收益率IRR要高
內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買的重要數(shù)據(jù),能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來,因而,當(dāng)我們?cè)谕侗D杲痣U(xiǎn)時(shí),注意看內(nèi)部收益率IRR,這是很重要的,比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存總利益要高
生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值,對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單,那他所有的錢都是能夠拿回來的。
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話,一直可以領(lǐng)到60歲,到了60歲時(shí)還有滿期金,把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來,就是所謂的生存總利益。
我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候,要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn),這樣收益就會(huì)得到的更多。
3. 保底利率要高
如果支付購(gòu)買了萬能型年金險(xiǎn),會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶,如果利率越高,那對(duì)于全能賬戶就是越好的,目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%,最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。
大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了,大家可以看一下:
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不管從哪個(gè)方面說,年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái),選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候,必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高,還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。
以上就是我對(duì) "幫家人配置年金險(xiǎn)需要關(guān)注的問題"的圖文回答,望采納!
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