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學霸說保險-菲爾

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調，保障基本上會上浮，服務基本上會更優(yōu)。

這三個小目標落實到了什么地方?關于車主們，該次改進到底有哪一些實在的變動？車險的價格上升沒有？

不急~請聽學姐娓娓道來~

車主們需適應車改的三大變化

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

這可是09年后第一次提高車的交強險，提高到了20萬！

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設定的限額，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖得知，有責總責任限額增長了7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額保持在0.2萬元沒變。

對無責限額的調整也是按照一樣的比例來進行。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

不光是能獲得更多的理賠了，需要車主們交的錢也變少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照之前的政策，如果車主們能夠連續(xù)3年不發(fā)生有責的交通事故，那交強險的保費可以僅交原來保費的70%。但歷經(jīng)本次車改后，達到可以只交50%的程度。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任的描述已經(jīng)進步了，更為簡化了，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災害和意外事故，是這么定義的：

沒錯，縱然義務增加了不少，因此對應的免責條款，一定也進行了一些刪除和修改，學姐把他們的不同之處列出來，你們大致看一眼就行。

簡單點來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對要買全險的車主來說，車改后買更好，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保證基本不提高車主們在保費上的支出，銀保監(jiān)會在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中也做出了努力，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車蓋，大型運營車輛是一個值得關注的點，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，可以有更棒的經(jīng)濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責險限額也就提高很多，這樣的好處怎么會沒有我們私家車主們呢。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車主們對車險保障更加了解既而也買的越多，車主們對于與汽車相關的多種增值服務也更為關注了。

那么有很多家具有車險業(yè)務的公司在車改之前，已經(jīng)為客戶提供了這些車險的增值服務，但在行業(yè)內(nèi)卻一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)標準進行了統(tǒng)一還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

盡管保監(jiān)會已經(jīng)把這四項服務進行了規(guī)范，但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責任限額提出協(xié)商確定。

別的，就是不但增加了保險責任以及提高限額，銀保監(jiān)會還鼓動保險公司改革車險產(chǎn)品，以及加強有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過因為還沒有切實的內(nèi)容，所以這里就不詳細說明了，有關知識以后再跟大家分享~

保險公司要注意車改之后的這三大變化

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，也給保險公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，對于遵守交通規(guī)則的好司機來說，車險也將更加便宜。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次改革的依據(jù)是實際情況當中的風險的高低，算了算純風險保費情況。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費的調整，使得保費更加便宜和合理。讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權益，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險綜合改革后價格"的圖文回答，望采納！

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