在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，現(xiàn)如今，我國(guó)人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的方法之一就是通過購(gòu)買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完需要交的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，可以提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，條款都是直接寫在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？所以該怎么投保呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若希望減少對(duì)資金流動(dòng)的限制，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。沒有十年，基本上回不了本。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來確定的，收益是不固定的，也無法保證。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，不過也有一些不足，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對(duì)生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們?cè)谶x購(gòu)年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺(tái)的規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，有興趣的朋友可以參考一下：

不管從哪個(gè)方面說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要關(guān)注的事情"的圖文回答，望采納！

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