優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-貝茨

千呼萬喚始出來，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務(wù)基本上會更好。

這三個小目標(biāo)落實到了什么地方?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格上升沒有？

不急~學(xué)姐都會講解的~

車改將有三大變化給到車主們

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強險責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強險責(zé)任限額提高到了20萬。

因為我國經(jīng)濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設(shè)定的限額，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元升高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依然是0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整也將根據(jù)這個比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達(dá)到五折繳納保費的程度。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于之前，保險責(zé)任的描述已經(jīng)進(jìn)步了，更為簡化了，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

只是這個的自然災(zāi)害和意外事故，是根據(jù)這種形式來定義的：

當(dāng)然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，一定也是做了刪除修改的，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果你想購入全險，建議車改后再買，對只買一個車損的車主來說，車改前買更好。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了確?；静辉诒ＹM上向車主們施加壓力，銀保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當(dāng)大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，能夠有更好的經(jīng)濟補償能力和化解矛盾糾紛能力。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責(zé)險限額也就提高很多，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。因為隨著廣大車主們對車險保障需求的日益增長，車主們越來越關(guān)注涉及汽車的多種增值服務(wù)了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務(wù)，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

現(xiàn)在就挺好的，附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了統(tǒng)一而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，即使保監(jiān)會一定程度上規(guī)范了這四項服務(wù)，但是涉及到責(zé)任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

除上述的增加保險責(zé)任和提高限額之外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，以后有機會學(xué)姐再給大家科普~

車改需要保險公司注意的三大變化

該次車改除去真的對車主們有影響的三個方面以外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最值得令人高興的是，這會讓車險的價格回歸理性水平，關(guān)于遵從交通規(guī)則的優(yōu)良司機，車險也將進(jìn)一步可以獲得利益。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

這次對車險進(jìn)行的改革是依據(jù)市場實際風(fēng)險的狀況，再次測算了一下，商業(yè)車險的一個風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個點的變化，均反應(yīng)了車險保費的調(diào)整，使保費更加便宜合理了，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。在保護消費者權(quán)益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護方面做得更好，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革具體方案"的圖文回答，望采納！

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