優(yōu)質回答

學霸說保險-艾凡

來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了??！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上降而不升，保障基本上增而不減，服務基本上優(yōu)而不差。

哪里能具體呈現(xiàn)這三個小目標?從車主們利益出發(fā)，這次轉變有沒有實實在在帶來什么好事？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學姐每個問題每個問題來說~

車改給車主們帶來的變化有三個

讓我們依次來看看，此次車改對廣大車主們的三個影響：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后第一次將車改將交強險的責任限額提高到了20萬。

我國經濟因為發(fā)展得相當迅速，如今來看十年前設定的限額的話，早就不夠用了。所以這次的提升非常的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責總責任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責限額也將依據(jù)這個比例來修改。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了能獲賠更多以外，車主們的支出也降低了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入區(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按照以前的政策，假如車主們可以做到連續(xù)3年無有責的交通事故發(fā)生，那么是可以七折繳納交強險的保費的。不過此次車改之后，可以達到五折繳納保費的程度。

加量不加錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，這次車改的核心是三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于之前，保險責任描述簡單，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災害和意外事故，是這么定義的：

但是，雖然多了很多責任，則對應的免責條款，一定也進行了一些刪除和修改，我把對比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

簡單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

對于想購買全險的車主，車改后買是更為實惠的，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會也在引導行業(yè)刪除容易引起爭議的免責條款中有所動作，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能有比較好的經濟補助本領和調解矛盾糾紛本領。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責險限額都提高了，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，讓我們看看：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，現(xiàn)在汽車有關的增值服務越來越受到車主們的關注了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險業(yè)務的公司，早早就開始向客戶提供車險增值這些服務，在這個行業(yè)內，一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

附加機動車增值服務特約條款，在很多方面都有所提高了，目前它統(tǒng)一了行業(yè)標準并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，盡管這四項服務保監(jiān)會都進行了規(guī)范，但是責任限額還是要車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

其余，不僅增加了上述的保險責任和提高限額，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產品，豐富相關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但由于還沒有實質性內容，所以在這里不做展開，以后碰上了有時間再給大家講解~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

通常來看，這次的車改對于車主們，除了這三個切實的影響之外，對于保險公司，也是一種新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，關于遵循交通規(guī)則的優(yōu)秀司機而言，他們的車險也會變得更省錢。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

本次車改根據(jù)市場實際風險情況，測了一下實際車險保費的情況。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

根據(jù)以上三點的變化，得出車險保費的調整，使得保費即合理又便宜，讓廣大車主們獲得更多便利的地方。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標?？墒窃诒Ｗo消費者權益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進一步的保護，對車主們也有著實有利的益處。

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以上就是我對 "車險改革幾點變化"的圖文回答，望采納！

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