優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險(xiǎn)-藍(lán)大

果不其然，銀保監(jiān)會(huì)帶著車險(xiǎn)綜合改革來了！有好消息也有壞消息！

9月3日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場(chǎng)體系健全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有序、經(jīng)營(yíng)效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國(guó)車險(xiǎn)高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長(zhǎng)的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個(gè)小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個(gè)基本”，分別是：

價(jià)格基本上會(huì)下調(diào)，保障基本上會(huì)上浮，服務(wù)基本上會(huì)更優(yōu)。

這三個(gè)小目標(biāo)都表現(xiàn)在哪些地方?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實(shí)實(shí)在在帶來什么好事？車險(xiǎn)的價(jià)格是不是漲了？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車改對(duì)于車主來說有三大變化

本次車改對(duì)車主們帶來了三個(gè)方面的影響，我們來看看：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

此次車改將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額提高到了20萬，這是繼09年車改之后的首次修改。

因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得很快，十年前設(shè)定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就無法為車主提供很好的保障了。可見此次的提升對(duì)車主非常有幫助。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖顯示的數(shù)據(jù)看出，有責(zé)總責(zé)任限額是增長(zhǎng)的，從12.2萬元增長(zhǎng)到20萬元，當(dāng)中的死亡傷殘賠償限額從11萬元增長(zhǎng)到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元上漲到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)限額也將依據(jù)這個(gè)比例來修改。

  浮動(dòng)費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對(duì)未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)是能打七折的。但進(jìn)行了車改之后，最高的折扣達(dá)到了五折。

很穩(wěn)當(dāng)，加量不會(huì)加價(jià)錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)這方面，該次車改要點(diǎn)是三個(gè)方面的調(diào)動(dòng)：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個(gè)附加險(xiǎn)以及一個(gè)主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個(gè)全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

現(xiàn)在簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)描述已經(jīng)好過之前，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失”。

然而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么來進(jìn)行定義：

別擔(dān)心～雖然責(zé)任是增加的，則相對(duì)應(yīng)的免責(zé)條款，一些刪除修改也是免不了的，我把對(duì)比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

簡(jiǎn)單說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對(duì)于想購(gòu)買全險(xiǎn)的車主，車改后買是更為實(shí)惠的，要是車主只想單買一個(gè)車損的話，那么車改前買比較實(shí)惠。

  刪除爭(zhēng)議性免責(zé)條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費(fèi)，銀保監(jiān)會(huì)在引導(dǎo)行業(yè)刪除容易引起爭(zhēng)議的免責(zé)條款中也做出了努力，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改中也有針對(duì)大型運(yùn)營(yíng)車輛的改革，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營(yíng)運(yùn)車輛做的改動(dòng)呢？

這很容易理解，就是為了大型運(yùn)營(yíng)車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，可以有更棒的經(jīng)濟(jì)賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因?yàn)楝F(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責(zé)險(xiǎn)限額也提高了，對(duì)我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個(gè)附加險(xiǎn)并新增了6個(gè)全新的附加險(xiǎn)，到底有那六個(gè)：

這六個(gè)新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款。由于現(xiàn)在車主們對(duì)自己車險(xiǎn)保障越來越關(guān)注，車主們更加關(guān)心跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)了。

在車改之前，像具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，例如平安、人保、大地等公司，早就為客戶提供車險(xiǎn)增值都方面，行業(yè)內(nèi)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

這個(gè)時(shí)候的附加機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款為車主們爭(zhēng)取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，而且，還為車主們供應(yīng)了更加出色的用車保險(xiǎn)。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，雖然保監(jiān)會(huì)對(duì)這四項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，不過責(zé)任限額是需要車主們和保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)達(dá)成一致的。

別的，就是不但增加了保險(xiǎn)責(zé)任以及提高限額，銀保監(jiān)會(huì)還鼓動(dòng)保險(xiǎn)公司改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，以及加強(qiáng)有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

但由于還沒有實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，所以在這里不做展開，將來有緣再和大家一起分析~

經(jīng)歷了車改，保險(xiǎn)公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

通常來看，這次的車改對(duì)于車主們，除了這三個(gè)切實(shí)的影響之外，對(duì)保險(xiǎn)公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對(duì)于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險(xiǎn)的價(jià)格更合理化，這對(duì)遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來看，車險(xiǎn)也將更加廉價(jià)。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理

這次的車險(xiǎn)改革是依據(jù)市場(chǎng)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況來做的，算了算純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)情況。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”

第一步：自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時(shí)完全放開自主定價(jià)系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對(duì)于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個(gè)變化，均體現(xiàn)在車險(xiǎn)保費(fèi)上的調(diào)整，使得保費(fèi)變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個(gè)小目標(biāo)。在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面發(fā)揮了實(shí)實(shí)在在的作用，在提供保護(hù)方面做得更好，對(duì)車主們來說提供了不少好處。

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以上就是我對(duì) "車險(xiǎn)改革對(duì)保險(xiǎn)中介的影響"的圖文回答，望采納！

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