如果你知道了理財險的本質(zhì)，也就知道為啥不要輕易購買理財險啦~ 1/ 愛因斯坦說：“復利堪稱是世界第八大奇跡，它的威力甚至超過了原子彈。”復利效應在投資界中，近于真理。本金、時間、正利率。集齊三者能召喚最終的豐厚收益。它是所有理性投資者的信仰，想賺一波就跑的賭徒，理解不了和時間做朋友的心態(tài)。行軍打仗，勝率可比勝利重要得多。 （1-0.01）365=0.025 （1 0.01）365=37.78 一天努力一點點。道理簡單卻也深刻。 可惜的是，復利也成為了保險公司用來吸錢的幕后幫兇。市面上眾多的理財險，都跟樂視賈老板一樣，擅長為夢想窒息，擅長給你畫大餅。然而，它們都只告訴你集齊本金、時間、正利率后的龐大數(shù)字，卻不會給你將它變成現(xiàn)實的一個保證。 理財險，是含身故責任的理財產(chǎn)品。國內(nèi)一般是以年金險為基礎，附加分紅險或萬能險。它們的特征是杠桿極低，輕保障重收益，但收益也是雞肋，回本都十分漫長。 2/ 先來看看網(wǎng)紅1號，年金險 分紅險。 好看的臉龐，動人的數(shù)據(jù)，但隱藏在背后的又是怎樣的一張素顏呢？ 這個表分為三個部分： 保險費（你交的錢） 保證利益（你肯定能拿到的錢） 非保證利益（不確定能不能拿到的錢） 先來看前兩部分。用一條時間線，你們就知道這保險到底想做什么了。 總結(jié)起來就是： 這1萬塊投進去了，8年才回本，30年后變成1.8倍，活到80歲就可以花50年時間變成 2.02倍啦。如果開始領取生存金了，你就無法再退保，也就是說你起碼得活到70歲才能回本。 按30年能拿回1.8倍來計算，這1萬塊年化收益率是2%左右。這意味著什么？現(xiàn)在我國的CPI常年在2%左右，CPI可以簡單理解為你現(xiàn)在的錢每年會貶值多少。這還只是理論值，我們感受到的通貨膨脹，遠遠不止2%。換句話說，你的錢存進去，還跑不贏貶值。存得越多，虧得越多。而銀行5年期定期存款利率都有2.75%以上，5年期國債利率3.4%。比大小，應該都會算了。 再來看看分紅演算的非保證收益。首先，一個非保證，保險公司便能立于不敗之地，法律也會保護它。分不分紅，公司做主。想分多少就分多少，想不分就不分。 低檔分紅為0，這很誠實。而中高檔的分紅，沒有用夸張的4.5%和6%，用了折算下來收益率大概1%-4%的具體金額。在眾多喜歡夸大收益率的產(chǎn)品宣傳中，可以說是一股清流。但依然是離不開復利的包裝。在假設利率和時間的復利效應下，演算收益是合情合理，但不一定存在。 而且，保單的分紅跟公司經(jīng)營的分紅并不是一個概念。你只是保險公司的客戶，不是它的股東。 你能分到的只是分紅險賬戶里面的利潤。這個利潤是要減去歸屬于該產(chǎn)品的費用，減去保障成本，減去可能會被截留掉“不可分配的利潤”（不可描述的部分），才變成可分配利潤。最后，對可分配利潤，按照三七開（30%給公司，70%給客戶）進行每年的產(chǎn)品分紅。。。 可能能分到一大堆的瓜子殼？ 3/ 再來看2號網(wǎng)紅，年金險 萬能帳戶。 財源滾滾，細水長流，相信這是很多人憧憬的生活狀態(tài)。“每年交點錢，終身都有錢”但沒有告訴我們，交的錢是大頭，給的錢是小頭。先收你一大筆錢，再每年給你點零花錢。左手換右手，保險公司才是真的躺著賺錢。 年金險的核心在于它的年金和現(xiàn)金價值。 （此表是蝸牛君眾籌了1001塊錢買來的情報。不投保竟然看不到現(xiàn)金價值？？） 而保證利率的3%，轉(zhuǎn)入萬能帳戶時麻煩先交1%手續(xù)費。雖說雁過拔毛是常識，但這已經(jīng)是直接把整個翅膀扯下來烤了。每一位客戶，都是折翼的天使。 生存金，也就是每年返還給你的這部分，只有這部分才是有利息的。在保險公司存了個大餅它每年只撿起上面的一粒芝麻給你算利息。整合起來計算。男23歲，繳費5年，第5年起每年領取232.12元，假設萬能帳戶每年能有4%： 要看理財險，先劃一條線。畫出這條時間線，便擁有了測量理財險的尺子。不確定時間和收益率，再好看的數(shù)字也只是空歡喜一場。 總結(jié)：23歲時借出去的錢，等到32歲本金收回來，等到退休時變成了3.2倍。 看起來最終收益還不錯，但致命的缺陷在于，流動性會導致收益性的下降。通過計算發(fā)現(xiàn)，在32歲之前取出便會虧本；在40歲之前取出，整體的年化收益將低于3%。 人生如白駒過隙，眨眼幾十年就過去了。但在一棵樹上吊著幾十年的滋味可不好受。 4/ 對當下的理財險來個總結(jié)： 1、 流動性喪失 提前退保會虧錢，在保時間不夠也虧錢，死死鎖住了這筆錢的未來三十年甚至更久。在段時間里，你可能會遇到2000年互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅時跌剩幾毛錢的網(wǎng)易，你可能會遇到2008年金融危機后行業(yè)洗牌的遍地“黃金”，你可能會遇到2013年剛剛興起只值幾美元的比特幣……為了一份收益不高的理財險，放棄了未來三十年你可能會遇到的所有投資機會。這不值得。 2.、收益輸給通脹 理財產(chǎn)品不看絕對收益，要看相對收益。同樣10萬收益，你用了100萬的資金，收益率是10%；你用了1000萬的資金，收益率就只有1%了。自己的錢給回自己，撐到到最后年化2%多，其實還跑不贏通脹。演算結(jié)果的誘人，來源于假設利率和時間共同放大的結(jié)果。 3、收益不透明 產(chǎn)品真實的分紅和公司運營的分紅是兩碼事。作為分紅險的客戶，對投資投向和收益分配沒有絲毫話語權。這年頭，憑本事“借”的錢，想怎么還就怎么還。 安全性，流動性和收益性，是金融產(chǎn)品的三圍。你永遠不能兼顧三者，但你起碼能得到其中兩者。這也是現(xiàn)金類資產(chǎn)、債權類資產(chǎn)、權益類資產(chǎn)的劃分界線。而當下的理財險，卻同時缺少了流動性和收益性。 我們都明白，當網(wǎng)紅被評價說長得很安全時，這并不是贊美。 設計年金險的初衷在于防范長壽風險。人還在錢沒了，也是一種風險。很遺憾的是，雖然養(yǎng)老焦慮、教育焦慮日益明顯，但目前市面上打著養(yǎng)老金、教育金旗號的理財險，都算不上是好的年金險。 即使是這樣一張誠意滿滿，20年前年化收益有10%的高利率保單，如今每年領到的錢也只能當成笑話看看。通脹是所有固收類資產(chǎn)的殺手。 所以，我們能得出什么結(jié)論？ “死的”保險對抗不了通脹。固定收益的年金險不能給你養(yǎng)老。而低利率的固定收益的年金險，讓你在年輕時鎖定一大筆錢的同時，更會讓日后變得老無所依。 好的養(yǎng)老年金要跟隨著物價波動，才能跑贏通脹，在晚年給予我們保障。但由于中國的通脹是隱性的，他國的數(shù)據(jù)是公開透明。國情之別，導致了國民意識的不同。我們大多數(shù)人沒有意識到保本低收益的理財?shù)韧诼宰詺?。這也造成了市面上保險產(chǎn)品設計思路的巧妙迎合。通脹是老虎，我們卻總把它當作貓來養(yǎng)。 金融學的知識告訴我們，長期而言，只有股票能跑贏通脹。但大A股的情況，我們都清楚。想在中國輕松養(yǎng)老，可不是一件易事。事實上，市井小市民哪有那么容易就能躺著賺錢的？黃粱一夢，早醒早好。“天上不會掉餡餅，努力奮斗才能夢想成真。” （保險專業(yè)防坑，想知道更多關于保險的專業(yè)知識？就看蝸牛君知乎號：蝸牛說保險）

我早年在信泰人壽呆過幾天，反正我對這家保險公司是半分好感都沒有的，從招聘到營銷充斥著欺詐，一級騙一級。 只能這么跟你講吧，如果是保險合同上白紙黑字寫清楚的內(nèi)容，那是受法律保護的，不會有問題，就算這家人壽公司破產(chǎn)了也不要緊的；如果是業(yè)務員口頭介紹的，或者是保險計劃書、宣傳材料上的內(nèi)容，那是沒有法律效力的，只是演示，至于水分大小就看業(yè)務員的良心了。

我就是泰康的，具體開始細化看哪個產(chǎn)品了。但是泰康的投資收益率是行業(yè)第一 ，盈利能力比較強。

如果一次性領完保險合同就會終止，如果需要用錢可以聚財寶貸款80%拿出來用，每年的分紅會抵消貸款利率，這樣既有保障也能取現(xiàn)用

工商銀行的理財應該是可靠的

銀行理財回報率低。風險還是存在

您好！選擇理財險，要綜合考慮它的保險和理財功能，不能單獨把理財和保險功能拿出來比較。 1.比如同樣的錢，您放在銀行定存，可能20年后本利和也挺多的，甚至比保險公司給您的還多！但是這個理財險能給您提供保障，但是銀行存款不能。 2.或者看理財險的保障額度，和純保險比挺低的。但是純保險是消費性質(zhì)的，不出險就什么都拿不回來。

簡單來說，保障型保險就是保人意外出險，保人生病的保險；理財保險就相當于把錢交給保險公司，讓保險公司幫你打理錢，未來到一定年齡領錢。

建議您通過銀行渠道進行理財。目前，個人投資理財方式較多：定期、國債、受托理財、基金、黃金、信托、保險等做組合投資，不同產(chǎn)品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。建議您可以到招行網(wǎng)點咨詢理財經(jīng)理的相關建議。

滿期領取需要被保險人帶合同書也就是保險單。身份證，銀行卡到保險公司柜面辦理領取。 也可以委托業(yè)務員代辦，需要簽字確認。 辦理后前三至七日到賬。 看下合同如果繳費滿是不交費了。保險期間滿才是到期領取。