在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時(shí)，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個很重要的組成部分，購買年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

這兩項(xiàng)問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會影響年金險(xiǎn)，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

因此，我們在買年金險(xiǎn)之前，把完備的人身保障先買好，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？怎么買最合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

強(qiáng)制儲蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，通常不會允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

如果對資金流動性要求比較高，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

針對年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，需要長時(shí)間的積累才能獲得高的收益，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是分紅其實(shí)并不是一定會有的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，不過缺點(diǎn)也是不少的，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個通用賬戶給到你，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇一個款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要關(guān)注哪些"的圖文回答，望采納！

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