互聯(lián)網(wǎng)保險以入保金額比較低，所以參與的人很多，可靠度還是有的

同事從小雨傘保險那買了一款門診險，理賠很方便，簡單拍照就可以，建議去試一下

如果你想好，那就跟他的保險公司聯(lián)系，然后再進行退保。你可以撥打你投保的保險公司客服電話退保

　　過去的兩年，是金融產業(yè)風云突變的兩年。2013 年，余額寶將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代；同年，P2P 同樣將歷史帶入了互聯(lián)網(wǎng)信貸的時代；再緊接著，互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)?，各種“互聯(lián)網(wǎng) ”的模式遍地開花……可就在這樣一個風云突變的小時代，保險，作為金融產業(yè)中重要的支柱之一，卻一直表現(xiàn)的不溫不火。難道可以將各種豬吹上天的互聯(lián)網(wǎng)的風，卻吹不動保險這一塊頑石嗎？ 　　一、中國保險行業(yè)的四大痼疾 　　在講述中國的互聯(lián)網(wǎng)保險之前，就不得不分析一下中國的保險行業(yè)的現(xiàn)狀。在經歷了過去 15 年產品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新兩輪驅動下，中國保險行業(yè)（產險和壽險）的粗放增長開始變得溫和起來。在如今這個時點客觀回望，毫不客氣地說，發(fā)展至今，中國保險行業(yè)仍面臨四大痼疾。 　　1. 保險意識依然薄弱 　　我猜正在讀此文的國人們均應受過不錯的教育，但大家問問自己和周圍的人，有幾個人主動在中國購買過保險產品？如果買過，買過多少？相比歐美日等成熟國家，縱使今天，中國人民群眾的保險認識、保險意識仍然較為初步，遠未成熟。 　　以壽險深度為例（總壽險保費相對于 GDP 的比），中國大陸的壽險深度大概是不到2%，而同比香港地區(qū)是 11%，臺灣地區(qū)是 15%，即使印度也有3%。另外從人均保單來看，相比歐美人均最高可達 5 張以上保單而言，中國人均保單不足 1 張。盡管近幾年來大家對保險的意識越發(fā)強烈，但總體來說中國的廣大人民群眾對保險的認識仍然以被動推式為主，而非主動拉式。意識薄弱是目前整個行業(yè)最深層的痼疾。 　　2. 渠道過于強勢 　　**何為渠道？渠道是賣的途徑，請注意，這里是“賣”而非“買”。大凡消費者有主動意愿購買的，渠道費用最終都會被擠薄或者被顛覆；但對“賣”的行當，卻會變做“渠道為王”。但可惜，保險屬于后者。“場景”是從互聯(lián)網(wǎng)領域借用來的最合適的描述保險渠道的詞。 　　由于痼疾 1 的存在，國人買保險，一定是被動推式的，也就是說買保險一定伴隨著具體的場景：只有在醫(yī)院看到生老病死，才會萌生買壽險健康險類的想法；只有在機場看到航班墜毀的噩耗，才會萌生買航意險的想法；只有在期盼淘寶寄貨的時候，才會萌生買退貨險的想法。場景論導致了保費成本里渠道費用的強勢。 　　以航意險為例，大家在機場或者攜程去哪兒買到的航意險里 90% 以上都是渠道費用。于此同時，為了賣掉保險產品，保險公司們也不得不雇傭了 250 萬的代理員滿地跑，苦口婆心的推銷產品，這些費用最終不得已都攤銷到了保費上。甚至保險公司發(fā)展到今天，渠道的強勢使得組織架構也圍繞著渠道建立，這使得傳統(tǒng)保險公司顛覆渠道又難上加難。 　　不過這一點其實是保險行業(yè)里一直無可奈何的悖論。你可以不在機場買貴的航意險，可是不在機場又有誰會想起買航意險呢？近些日子有不少互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)業(yè)企業(yè)提出顛覆保險、顛覆保險黑心渠道的口號，從原理上講這符合互聯(lián)網(wǎng)精神，說的也是實話；但這里保險公司也是一半被冤枉的，因為這也并不完全是保險公司的過錯。其實這里有一個有意思的推演，當這些互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)真的壟斷了流量，他們會不會自己也演變成一種渠道？這好比早年剛剛起步的旅游門戶網(wǎng)站，廉價保險似乎是一種獲客與增值服務，但有一天若真變成了攜程和去哪，這渠道的費用賺還是不賺？ 　　3. 產品同質化嚴重 　　注意這里用的是同質化嚴重，而沒有說產品匱乏。其實中國保險行業(yè)從來不缺保險產品種類（甚至很多奇奇怪怪的險種也能，也只有在中國被發(fā)明出來，保監(jiān)會不鼓勵，這里也就不細說了），翻開大凡一個保險公司的產品本，都有成百上千上萬的品類，而問題在于絕大部分人，包括很多保險從業(yè)人員，都看不懂這些產品，也挑不出來恰好適合消費者需求的產品，不多，也不少。 　　這其實也不能全怪保險公司，其實目前相當一部分消費者是把保險當作理財產品來看的，這就是為什么中國從險種上看，80% 以上的險種都是分紅險，傳統(tǒng)保障型險種不到 10%。保險公司也要賣保費生存，這就逼著保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。不過近些年這個已經大為改觀，到處都能聽到“保險回歸保障本源”的反思了。 　　同質化的另外一個層面是監(jiān)管對費率的管制。以車險為例，在中國，不同的種的人開同種的車，保費是一樣的，不同保險公司賣的產品價格也大致差不多。所以導致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服務來獲客、留客，進而逼著保險公司都變成了銷售公司、服務公司。所以，消費者、保險公司、監(jiān)管幾方盤根錯節(jié)的融成了今天中國保險產品復雜的現(xiàn)狀。 　　4. 從業(yè)人員綜合素質不高 　　在西方，特別是以美國為例，保險銷售員是很高大上的行業(yè)。因為美國搞的是綜合銷售，而保險本來就是個人金融投資資產里的重要又復雜的環(huán)節(jié)，所以只有高端的金融人才才可以從投資組合的角度為消費者提供量身訂做的綜合產品推介，這也是為什么美國的保險銷售員都是大學生，而且都是成績優(yōu)異的大學生。但中國似乎完全相反。不知從什么時候開始，賣保險的似乎成了貶義詞。 　　而的確客觀來看，目前市場上大部分的保險代理人都是大媽。大媽賣保險本來沒什么，但問題出在中國有句古話，叫“物以類聚，人以群分”。所以按此理論，被大媽賣的人一般也是大媽…那所謂的有保險意識的白領、金領，他們的保險找誰來賣呢？ 　　這造成了中國保險市場有一個有趣的現(xiàn)狀——有保險意識的人發(fā)現(xiàn)好像不知道哪里買保險；而不相信保險的人家總有人推銷保險。不過近年來也西學東漸，國內大的保險公司都意識到這個問題，開始試水高端保險銷售團隊了，這里不贅述。這也客觀上給互聯(lián)網(wǎng)保險一個可能的契機。 　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險面臨的四大挑戰(zhàn) 　　開篇其實點了一個題：互聯(lián)網(wǎng) 的模式層出不窮，為什么互聯(lián)網(wǎng)保險一直不溫不火。有了I的鋪墊，第 II 部分可以回答這個問題了。其實不是不溫不火，而是每次火起來都被撲滅，以失敗告終，而且至少有三波了。所以這里要說說為什么互聯(lián)網(wǎng)保險總沒搞起來的四大挑戰(zhàn)。 　　1. 保險的非標準化 　　P2P 為什么能爆發(fā)，很大一個原因是信貸/理財產品的標準化。對于投資人來說，絕大部分人只關心產品的回報和期限，而并不關注這些 P2P 和寶寶的投資標的。理論上講，風險和收益總是成正比的，所以原理上 P2P 產品的定價應該是蘊含了風險估值的（至于目前國內的 P2P 平臺是否正確的定價了風險這是另外一個問題），而只有標準化的產品才適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的。 　　但保險不一樣，保險是非標準化的。特別是壽險產品，當消費者面對幾頁或者幾十頁的產品說明書時，沒有人敢說能完全看的懂。這里引出了保險的一個根本特性：壽險產品的非標性導致了人的重要作用，而消費者真正購買的觸發(fā)點只會有兩個—— 要么是“場景”，要么是信任。這便是為什么幾番互聯(lián)網(wǎng)保險的嘗試后，大家發(fā)現(xiàn)直接在網(wǎng)上賣傳統(tǒng)壽險產品是行不通的，所以有了中間路線——要么賣財險（航意、車等），要么把代理人搬到線上。那么互聯(lián)網(wǎng)上是否有適合的壽險產品？這是后話。 　　2. 保險的“場景”問題 　　這一點在前文已經描述了。但這里引申出互聯(lián)網(wǎng)保險的第二個挑戰(zhàn)。保險的場景是廣泛的，既有線下、又有線上——醫(yī)院、機場、幼兒園、電商…線上的場景可以變成互聯(lián)網(wǎng)保險內生的渠道，但線下的呢？既然說保險產品是順人性的，那線下的場景能不能一定搬到線上呢？ 　　3. 保險互聯(lián)網(wǎng)化離不開保險公司 　　同樣參比 P2P。P2P 能夠爆發(fā)其實有關鍵的一點，經常被大家忽略，就是 P2P 和銀行的關系。P2P 兩端，無論是標的還是投資人，從本質上是可以脫離銀行的。脫離銀行的直接好處，是擺脫了監(jiān)管從而可以野蠻生長，因為金融的監(jiān)管從本質上一定是風險相惡的，這也是為什么 1 年之內冒出 2000 家 P2P 的重要原因。而保險不然。保險產品賣出去只是第一步。 　　后面還有承保、賠付、投資等一大堆后續(xù)工作，這一切都離不開保險保險公司；更主要的是，按照現(xiàn)行監(jiān)管，只要收取保費，那么保費就要一定放在保險公司牌照下。這就意味著互聯(lián)網(wǎng)保險從內生上便無法擺脫保險公司的魔爪，一定要與保險公司伴生。有金融監(jiān)管的劍懸著，又是保險這種對風險極為謹慎的重劍，這與強調顛覆與解放的互聯(lián)網(wǎng)思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)化談何容易，這也是后話。 　　4. 保險的逆向選擇問題 　　說明這個問題，要說說保險賺錢的一個重要本質。最原始的保險形態(tài)賺的是概率的錢，也就是所謂的死差，后來才有了所謂的利差和費差。也就是說承保群體必須足夠大才能滿足大數(shù)法則，才可以讓不出事的人的錢補給出事的人和保險公司。 　　從邪惡的角度看，保險最喜歡的群體，應該是那些被動說服的被危言聳聽的群體，因為他們出險的概率不高；而最不喜歡的群體一定是那些主動要買保險的人，一般不整天出差飛來飛去的人怎么會主動想到買航意險？所以這里推演出了互聯(lián)網(wǎng)保險的另一個重要悖論：互聯(lián)網(wǎng)渠道跳過了人做中介，意味著消費者一定是主動購買，而主動購買的群體很可能是出險概率偏高的，而出現(xiàn)概率偏高的群體很可能是賺不到錢的。所以互聯(lián)網(wǎng)保險的隱型定向群體恐怕就是不賺錢的群體。 　　三、互聯(lián)網(wǎng)保險的七大趨勢 　　盡管保險行業(yè)有自身痼疾，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險有避不開的挑戰(zhàn)，但商業(yè)模式的不斷演進的步伐我們倒是堅信一定是不可逆的，盡管這一演進必然也是螺旋式的曲折上升。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的演進路徑，作者認為互聯(lián)網(wǎng)保險可能也會按照渠道創(chuàng)新—產品創(chuàng)新—模式創(chuàng)新三步的規(guī)則進化，但由于消費者已經被互聯(lián)網(wǎng)金融過分的教育過了，所以恐怕這三步的步伐會緊湊很多。未來已來。在當前時點，我們或許可以看到互聯(lián)網(wǎng)保險的七大發(fā)展方向，有的早些，有的晚些；有的顛覆性，有的微創(chuàng)新。 　　1. 保險價值鏈分拆與細化 　　目前的保險公司從獲客、承保、理賠、投資通吃。但理論上講，其實獲客、理賠、投資都可能出現(xiàn)細分玩家。保險公司不可替代的部分是資產負債表的承載體。所以保險公司并不一定是產品開發(fā)、獲客、理賠、投資的最強玩家，至少不是唯一玩家。所以未來不排除整個保險的價值鏈會出現(xiàn)分拆與細分。這一點在美國已經出現(xiàn)了趨勢。谷歌和亞馬遜逐步承擔起了渠道和營銷的智能，而風險管理和理賠都出現(xiàn)了非保險公司的新型玩家（Verisk、Guidewired 等）。 　　2. 基于大數(shù)據(jù)與人工智能的精算定價 　　作為金融機構，保險最為核心的地方，就是對風險的定價。目前保險產品的定價都是基于傳統(tǒng)的定價理論和模型（目前中國壽險很多產品的定價仍基于上世紀制定的死亡表）。伴隨大數(shù)據(jù)與人工智能的發(fā)展，相信保險定價一定會出現(xiàn)顛覆性的變革，實現(xiàn)對各種風險更為精準、自我學習、動態(tài)的定價。就保險本質，死差是俠義的保險最核心的盈利模式。所以誰能更精確的定價風險，誰能賺的更多。 　　但科技的進步向來都是雙刃劍。對于大數(shù)據(jù)對風險的精準定價其實保險業(yè)內存在爭議。簡單的說，保險是要大數(shù)法則才能轉起來的，也就是說總要把出險概率高和低的人放在一起，才能賺大數(shù)的錢。假設未來大數(shù)據(jù)發(fā)展到極致，可以精準的定義每個個體的差異化的風險，那保險最后賺的是誰的錢？這里不展開討論了。 　　3. 基于個體的定制化定價 　　圍繞保險產品，如前文所述，目前市場上基本同類產品的定價都差不多（比如以車險為例）。伴隨第二點的深入，以后必然會出現(xiàn)差異化的定價、差異化的產品以致差異化的分工。比如，做 VC 的 30 歲女開紅色的跑車，在保險公司A的車險可能是 100 元；但在保險公司B可能只有 50 元。也就是說，伴隨著費率的市場化，未來會就產品和人群一定會出現(xiàn)專業(yè)細分的保險公司。 　　4. 基于云 端的遠程信息獲取、處理、定價系統(tǒng) 　　以車險為例，通過創(chuàng)新的車聯(lián)網(wǎng)技術，使得車況、路況、駕駛員習慣都能得以實時捕捉與分析，進而得到更為精準的定價和更為迅捷高效的查勘定損。再以壽險為例，結合可穿戴設備，可以對用戶的體征進行更為精準的采集，進而實現(xiàn)飲食、行為的推薦，達到對保費的重新定價。事實上，目前已經有些財險和壽險公司開始了這方面的嘗試。 　　5. 無縫的數(shù)字化中后臺與大數(shù)據(jù)的變現(xiàn) 　　保險公司內部轉型與變革的必然趨勢。中國目前大部分的傳統(tǒng)保險公司在中后臺管理和自身數(shù)據(jù)的分析處理上仍以手工、靜態(tài)為主，自動化程度仍有進一步提升空間。因此服務于保險公司的創(chuàng)新、易用的數(shù)字化手段依然看好。 　　6. 基于互聯(lián)網(wǎng)場景的險種 　　如前文敘述，保險的銷售一定伴隨著場景。傳統(tǒng)的保險產品是由傳統(tǒng)的線下場景伴生出來的。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，無論在產品、需求、客群等方面均出現(xiàn)新的“線上場景”，比如虛擬生活與虛擬資產、簡單明了的專項重疾險、適合家庭群體特征的捆綁險、賠付靈活（日繳月繳）的意外險等。 　　這些險種很大程度上伴隨著互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)象會出現(xiàn)短平快的需求。而傳統(tǒng)保險公司在產品開發(fā)、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創(chuàng)新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的窗口與機會。但從長期來看，同業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的介入也必然使這一領域競爭愈發(fā)慘烈。 　　7. 構造純粹的“互聯(lián)網(wǎng)保險”形態(tài) 　　如今中國保險行業(yè)中渠道過于強勢，導致產品、組織架構都要圍繞渠道建立。因此導致傳統(tǒng)的保險公司很難真正做好互聯(lián)網(wǎng)保險——他們不可能從組織架構層面重新塑造一個保險公司。所以顛覆性的保險公司只能從推倒重來。 　　保險最原始的本質是互助（比如美國的 western mutual，英國的 Lloyd 都是互助本質），互聯(lián)網(wǎng)其實是最可能實現(xiàn)互助的載體（使得地理位置、時間的聚集成為可能）。因此從真正顛覆的角度看，“相互保險”很可能未來會出現(xiàn)真正的大眾的、純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險形態(tài)：有相同需求、利益的群體將資金放到統(tǒng)一的互助池中，出險以后從池子里來，不出險就分還互助人。真正的取之與眾，用之于眾；風險共擔，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同類人），風險定價會有同質性，更主要的是真正的消滅了渠道，大幅降低了成本。 　　互助是保險的本源，所以并不是天方夜譚。而從監(jiān)管層面，對于這一形態(tài)也先知先覺，日前出臺了《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，明確了態(tài)度，卻也提高了門檻。 　　四、互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論 　　作者把本文結題部分定做互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論。那么什么是互聯(lián)網(wǎng)保險最大的悖論？ 互聯(lián)網(wǎng)保險的最大悖論，其實就是互聯(lián)網(wǎng)保險，到底是互聯(lián)網(wǎng)，還是保險。這個問題其實在沒有實證的情況下是蠻難回答的，至少作者還的確沒有一個明確的答案。在 P2P 經歷了一整年的喧囂之后，作者給 P2P 最大的悖論下的結論是，P2P 源于互聯(lián)網(wǎng)，但回歸金融本質。那互聯(lián)網(wǎng)保險也是這樣嗎？ 　　互聯(lián)網(wǎng)作為新型的商業(yè)模式本身就具有巨大的顛覆性?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來最大的顛覆性之一，可能是用所謂“想象空間”來估值的神奇理論 – 按照這一神奇理論，互聯(lián)網(wǎng)元素公司的估值不是以盈利能力為準繩的，而是以可想象變現(xiàn)的用戶數(shù)與數(shù)據(jù)量為準繩的。 　　在此種理論下，最郁悶的莫過于那些有著巨大可變現(xiàn)用戶數(shù)和數(shù)據(jù)的傳統(tǒng)行業(yè)了，比如電信、銀行、保險。以銀行為例，它有著海量的用戶數(shù)和數(shù)據(jù)量，它做大數(shù)據(jù)、征信綽綽有余，但可是誰叫它是傳統(tǒng)金融行業(yè)呢？也只能在前些年還以低于 1 的 PB 估值。這也是為什么很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿意惹上金融、要和金融撇開關系的原因。 　　同理，那互聯(lián)網(wǎng)保險呢？如果從保險的角度看，資本市場對保險的評估是以內涵價值為準繩的，這便是為什么保險公司一定希望做長期的壽險產品。按此，目前市面上不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新險種，其實內涵價值是不高的。但若以互聯(lián)網(wǎng)的角度看，卻是另一個故事。 　　低價值的險種、甚至免費的險種變成了獲客的巧妙手段，的確，高賠付的成本或許比日益漸漲的流量獲取成本還要便宜。按照這一邏輯，獲客之后，下一步便是希望這些“用戶”能夠購買高價值的保險產品。當然，這一步是否能實現(xiàn)目前還無法知曉了。 　　所以考慮把這一問題留給讀者，也希望大家各抒己見！

買保險，我們通常會在線下，和保險經紀人了解清楚后，認清讀清楚條款戶，才付錢購買。而互聯(lián)網(wǎng)保險跟著時代潮流出現(xiàn)了，那么購買互聯(lián)網(wǎng)保險有何優(yōu)勢？下文為您一一介紹。 互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢 互聯(lián)網(wǎng)保險讓客戶能自主選擇產品。相比傳統(tǒng)保險推銷的方式，客戶可以在線比較多家保險公司的產品，保費透明，保障權益也清晰明了，這種方式可讓傳統(tǒng)保險銷售的退保率大大降低。 服務方面更便捷。要說互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢，網(wǎng)上在線產品咨詢、電子保單發(fā)送到郵箱等等都可以通過輕點鼠標來完成就是優(yōu)勢，但這也可以說是劣勢，畢竟什么都在網(wǎng)上進行，你也不敢保證咨詢的答復一定正確。 理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡單，信息流通更快，也讓客戶理賠不再像以前那樣困難。對于互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢的這一點，只有確保你購買的互聯(lián)網(wǎng)保險是真的，前面的都沒有問題才能達成。 保險公司同樣能從互聯(lián)網(wǎng)保險中獲益多多。首先通過網(wǎng)絡可以推進傳統(tǒng)保險業(yè)的加速發(fā)展，使險種的選擇、保險計劃的設計和銷售等方面的費用減少，有利于提高保險公司的經營效益。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%至71%的費用。 這就是互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢的介紹，但是前面也說到了，有優(yōu)勢也會有劣勢，所以知道互聯(lián)網(wǎng)保險有什么優(yōu)勢后，還需要學會辨別互聯(lián)網(wǎng)保險的真假。

有。詳情如下： 一，安心財產保險有限責任公司(以下簡稱“安心保險”），是國家“互聯(lián)網(wǎng) ”戰(zhàn)略提出后，于2015年6月26日獲得中國保險監(jiān)督管理委員會批準籌備的首批三家互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型保險公司之一，由北京洪海明珠軟件科技有限公司、北京璽萌置業(yè)有限公司等7家股東發(fā)起設立，總部設在北京，注冊資本金10億元人民幣。 二，安心堅持“簡單的保險”獨特理念，視客戶為“好人”，針對“條款看不懂”、 “保險理賠難”等行業(yè)頑疾，將核心業(yè)務系統(tǒng)建在云端，充分融合保險與互聯(lián)網(wǎng)技術，利用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等實現(xiàn)從營銷渠道、產品設計及運營管理等業(yè)務體系全流程再造，將條款通俗化、理賠簡單化，致力于讓保險理念接地氣，做老百姓看得明白、買得方便、賠得快捷的簡單產品。 三，安心保險勇于破局，摒棄傳統(tǒng)保險企業(yè)的繁復架構，組織結構扁平且高效，除西藏、臺灣外，在全國34個省市設立服務中心，統(tǒng)一負責協(xié)調、管理當?shù)睾献鞯母黝惙展蹋ＷC服務質量，實現(xiàn)線上線下服務的無縫對接，成為真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。 四，安心保險致力于融入互聯(lián)網(wǎng)思維，不斷創(chuàng)新保險產品形態(tài)、完善產品矩陣。在產品設計上，以“正向激勵”為導向，對損失補償原則的內涵和外延進行拓展，以適應隨社會發(fā)展出現(xiàn)的對風險保障的新需求，形成了場景化、碎片化，傳統(tǒng)保險互聯(lián)網(wǎng)化，以及健康險、信用險等四大產品發(fā)展方向。同時，安心保險積極探索“互聯(lián)網(wǎng) 車險”的全新玩法，以消費者為中心，變標準化為定制化，隨買隨賠、隨加隨退，將傳統(tǒng)保險公司的服務柜臺搬到客戶手機端，提供7*24小時不間斷的便捷服務。 參考網(wǎng)址：安心保險官網(wǎng)https://www.answern.com/aboutus.html

作者：王策 鏈接：https://www.zhihu.com/question/23177201/answer/87223825 來源：知乎 著作權歸作者所有。商業(yè)轉載請聯(lián)系作者獲得授權，非商業(yè)轉載請注明出處。 互聯(lián)網(wǎng)保險的進化，可以分為兩條主線。第一條主線是“保險”，第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。 （第一部分） 先說第一條主線“保險”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險本質上還是保險，那么脫離不了保險的本質——提供保障，分散風險。目前被詬病比較多的，同時也是保險資深從業(yè)者也曾多次提到的問題就是，“保障”和“理財”被混在了一起。當保險從業(yè)人員推銷一款產品時，有多大程度是考慮了客戶自身的保障需求，又有多大程度是在強調儲蓄、保值、理財?shù)确矫娴墓δ?；當你接起一個電話銷售的電話時，他們提著“就當給自己儲蓄了”，或者純粹的贈送意外險時，你又能相信多少呢？中國的保險行業(yè)，一個朝陽行業(yè)，名聲就這樣漸漸的變壞了。那現(xiàn)在有什么改善嗎？說實話，在傳統(tǒng)推銷層面我沒有看到。 問題出現(xiàn)在哪？是需求，以及供給與需求的不匹配。大部分行業(yè)面臨的問題以及機遇都在這兩點上。對于保險，需求是什么？自然是保障，是對出現(xiàn)風險后的補償。航空意外險、旅游意外險都是發(fā)生率極低的險種，本質上是事故發(fā)生后全體參保人員對發(fā)生意外之人的補償和救濟。參保人的需求就是，價格不高，如果發(fā)生事故還可以有一個保障。因此這兩種險賣得很好，很多都是場景銷售，通過航空公司和旅行社的渠道。在意外險層面，需求與供給是基本匹配的，在“保險”這個主線上空間不大，更多的是在“互聯(lián)網(wǎng)”這個主線上?！氨ｋU主線”其實說的就是產品層面（指保險產品本身），比如說綜合意外險最高保額是50萬元，這個產品能滿足客戶需求么，能滿足什么樣的客戶需求？如果一個家庭的年收入超過50萬元，那么最高保額50萬元的綜合意外險的作用和吸引力是否不夠大？如果推出一個最高保額為100萬元的綜合意外險，是否可以滿足更多的需求？是否有一個群體可以接受高保額、高價格，且對價格不那么敏感？我認為是有這樣一個群體的，而且這個群體具有不錯的傳播屬性，包括線下和線上，也許還有帶動效應。（帶動效應，我的定義就是高端或者低端來帶動中端。高端帶動中端的往往是產品，如奢侈品；低端帶動中端往往是方式，如團購。）此外，互聯(lián)網(wǎng)公司的本質是什么？是挖掘人性?；ヂ?lián)網(wǎng)在保險這個點上當然也是可以挖掘的，可以找到自己獨特的用戶群體，擁有獨特的保險產品。 如果說意外險的需求和供給是基本匹配的，那么對于健康險、人壽險再加上各種理財險，需求和供給的匹配程度就更低了。傳統(tǒng)返還型保險，動輒一個大病險、抗癌險每年就上萬元的保費，這對于年輕一代是一個巨大的負擔，但同時他們也有著保障的需求和保障的意愿。這就是我為什么看好保險特賣網(wǎng)站/App的原因，供給和需求之間存在一個巨大的Gap，很多保險人知道有這個Gap，但是他們中的大多數(shù)不知道有多大。接觸過大特保，雖然沒有投成，但和創(chuàng)始人周總聊完之后，我立馬就給自己買了份價格為幾百元的重疾險，不是因為被說服，而是因為真的有需求。有潛在需求就有機會被激發(fā)出來。你的產品好了，你的渠道好了，你的宣傳好了，你的客戶體驗棒棒的，就可以吸引人來。 現(xiàn)在互保開始多了起來，抗癌公社、e互助、壁虎互助、保保集等等這些，其實也是找到了需求和供給之前不匹配。這些用戶的需求是什么？是低價&有保障。供給是什么？中價低保障，高價中保障。我們看看保費價格、看看居民收入、看看用戶群體。先說保費價格。中國人壽網(wǎng)站的一款終身重疾險，30歲，年繳16350元，連繳10年，保額30萬元；中國人壽另一款產品月繳720元，連繳20年，保額20.8萬元；復星保德信的一款重疾險產品，30歲，保額20萬，連續(xù)10年繳，年繳7198元；太平保險一年期重疾險，30歲，保額30萬，年保費441元。再說說居民收入。網(wǎng)上找的一個2015年月工資統(tǒng)計，沈陽4800元，天津5500元，武漢5500元，北京6700元。最后再說說用戶群體，年輕一代消費水平都還不錯，典型的互聯(lián)網(wǎng)用戶，但是你讓這些年輕人每個月花10%-15%的工資去買一個保險，是不是有點多了？買了保險之后，消費需求、理財需求怎么辦？買了保險之后，資金的流動性就沒了。所以，返還型健康險這樣的供給，與年輕一代的需求，有了一個巨大的Gap。所以，消費型的一年期重疾險才有了特賣的市場。所以，一年只需花幾十元或者至多一兩百元的互助型互聯(lián)網(wǎng)組織才有了發(fā)展。 再說說壽險。壽險是一種比較復雜的險種，是以人的壽命為對賭標的的險種，因每個人的年齡、性別、家庭、經濟狀況的不同而有所不同。需求可以說是千差萬別，同時很多人對自己的定位也可能是不準確的。比如，一個男30歲女28歲并帶有一個2歲孩子的三口之家，男月薪稅后10000元，女月薪稅后6000元，除去住房公積金外每個月還需償還房貸4000元（20年），消費支出6000元，家庭有10萬元現(xiàn)金存款，這樣的家庭應該買什么樣的保險？是否需要買壽險，買什么樣的壽險？這樣的一個問題，其實是一個個的特定需求與多種供給相互匹配的一個過程，而這個特定需求就需要思考和反復考量，同時可能還有一些其他方面的因素來使這個需求不像教科書中的公式一樣那么簡單。而供給方其實是一個或多個參數(shù)化的標準化產品，就像穿衣搭配，什么樣的衣服配什么樣的褲子適合什么樣的人，如果人對自己都不是很了解，搭配出來的又會有多合適呢。再加上人對保險產品理解的局限，混合著一些貪念和理財需求，原始需求又能有多少能被了解和被滿足了呢。這個匹配其實是一個多對多的關系，是一個大集合對一個小集合的關系：各種用戶的需求其實是一個大集合，各種保險產品是一個小集合。多對多的關系就難以用互聯(lián)網(wǎng)標準化產品來滿足需求，但是從小集合出發(fā)的枚舉+事件類比的電商方式也許是另一個突破口——即讓用戶自己去找自己和哪一個實例比較像。 最后說說理財與保險。理財功能和保障功能天生就被綁在了一塊兒，原因和保險公司的運行機制有關。純保障類的產品，一般保費單價較低，保險公司能用來投資的金額就很少；高保費的長期險，對保險公司的吸引力就較高，如長期壽險、萬能險等等。對于保障功能來說，供給側重和需求側重存在不匹配，這塊兒就存在保險特賣的市場，比如小雨傘、大特保。對于理財功能來說，現(xiàn)在利率較低，保險理財是存在一個大的市場空間的，關鍵是要找對適合的人群，采用適合的方式，比如那些不信任P2P網(wǎng)絡理財?shù)植幌氪驺y行定期的人群。對于保險業(yè)，“還原保險本質”，實現(xiàn)保障和理財?shù)姆蛛x，一直以來就是一個口號；但是疊加上互聯(lián)網(wǎng)，就有可能發(fā)生變化：一是特賣產品（標準化產品）通過互聯(lián)網(wǎng)可以復制傳播，并形成口碑效應；二是互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)内厔菸锤?，保險作為一個穩(wěn)定的理財模式，可以借勢發(fā)展。保障和理財?shù)姆蛛x，不僅僅是產品層面的分離，更多的是理念層面，一旦理念形成，需求就會發(fā)生改變，而且這種改變已經在進行中了。 （第二部分） 第二條主線是“互聯(lián)網(wǎng)”。我們先看看數(shù)據(jù)。2012-2014年，互聯(lián)網(wǎng)財產保險保費金額每年翻倍增長，互聯(lián)網(wǎng)人身險保費金額每年4倍增速增長，2014年互聯(lián)網(wǎng)財產保險500億元，互聯(lián)網(wǎng)人身險350億元。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險達到1000億元。保險產品的互聯(lián)網(wǎng)銷售趨勢明顯。一方面得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的兼業(yè)銷售，另一方面則是互聯(lián)網(wǎng)保險的理財化趨勢。2015年前三季度互聯(lián)網(wǎng)人身險銷售額的88%是投連險和萬能險，理財需求強烈，認為買保險等于買理財?shù)娜巳阂廊皇欠浅＞薮蟮?，潛力也是非常巨大的? 互聯(lián)網(wǎng)打開了另一個銷售渠道。我國傳統(tǒng)的保險銷售方式是通過代理人，主要銷售的險種是長期壽險，其他意外險、健康險作為搭配的險種?；ヂ?lián)網(wǎng)產品的標準化屬性，將原來非主要險種的意外險、健康險單獨提取出來進行標準化銷售。也就是說原來標準化的產品是作為個性化產品的補充的，現(xiàn)在通過網(wǎng)絡進行了分離，并且可以對個性化產品形成一定的滲透；這也是為什么那些賣著亂七八糟奇奇怪怪的險種的企業(yè)還有著高估值的原因。同時，買保險的人易滲透，容易形成一定的轉化。那么，個性化產品，也就是長期壽險，到底能不能通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)轉化？在我國還沒有實現(xiàn)遺產稅的征收，避債需求還很少的情況下，長期壽險和理財?shù)膶傩杂泻艽蟪潭壬鲜侵睾系摹Ｒ虼?，看互?lián)網(wǎng)理財?shù)脑鲩L就可以知道互聯(lián)網(wǎng)壽險的銷售潛力了，只是要看方式方法以及拓展的時機。方式方法指什么？指的就是如何忽悠，如何讓用戶知道你的產品安全、有一定的流動性、作為理財還不錯，而且還是有實力的保險公司的產品。具體來說，就是如何打廣告，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的傳播屬性。至于業(yè)務拓展的時機，現(xiàn)在低利率的情況就不錯，百姓信不住或不懂新型互聯(lián)網(wǎng)理財產品，但是保險還是一個傳統(tǒng)事物，獲得信任要容易得多。 單品爆款VS平臺。單品爆款是從產品角度出發(fā)，利用單一產品能夠滿足絕大多數(shù)用戶需求的方式進行銷售和傳播；平臺，則是從品牌和轉化的角度借著大勢進行發(fā)展。大而全的品牌主要關注的還是未來長期險購買的轉化率，單款爆品則關注的是客戶本身，從這個特性的客戶角度看有什么文章可以做；前者偏向于宏觀轉化，后者關注于微觀需求，前者是借勢，后者是用心。但殊途同歸，平臺終究要打造幾個爆品，單款爆品網(wǎng)站/App還是要擴規(guī)模做成平臺，或者做成品牌。保險這種低頻高消費的東西最終還是要都走到品牌上來，無論是產品層面還是服務層面，要有拿得出手的、高品質的、值得信賴的東西。 場景化。提到互聯(lián)網(wǎng)保險，不得不提到的一個詞就是“場景”。什么是場景？就是你做一件事兒的時候，特別想買保險，比如航空意外險、旅游意外險、退運險，還是現(xiàn)在新興的堵車險、手機碎屏險等。從傳統(tǒng)保險角度看，就是兼業(yè)銷售；從互聯(lián)網(wǎng)角度看，就是場景化銷售。本質上還是搭了互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的便車，轉化率保持基本穩(wěn)定的話，互聯(lián)網(wǎng)各種場景的增量也算可觀。但場景化最終還是要落實到高價險的轉化上，需要通過高頻次的場景化刺激來實現(xiàn)車險或長期壽險的銷售，僅僅依靠中高頻次的場景來實現(xiàn)彎道超車的幾率不大，除去車險和長期壽險（含理財險）2014年互聯(lián)網(wǎng)保險銷售額50億元，2015年預計該數(shù)字也不足百億，而且其中還包括官網(wǎng)銷售和網(wǎng)絡兼業(yè)銷售?！皥鼍啊弊罱K的目標還是客戶，而獲得客戶的最終目標是高價險的轉化，這也是客戶價值所在，也是估值的一點重要依據(jù)。 最后一個問題，傳統(tǒng)保險有百分之多少是靠忽悠賣出去的？這是一個無法回避的問題，也是一個不愿說、也說不明白的問題。春節(jié)期間家人還讓我看看買的萬能險，當時銷售人員說比定期存款高0.25%的利息，還有現(xiàn)金返還，家人覺得不錯就買了，買完也不知道條款也不知道是什么東西，就放在那兒了。從保險電銷、銀行代銷、代理人推廣以及賣保險的名聲來看，忽悠人買保險的比例絕對不低（這里指長期險）。如果線下有人能忽悠成功，那么通過網(wǎng)絡也有忽悠的機會，在理論上通過網(wǎng)絡的傳播效應和示范效應也可以有相當?shù)霓D化率，問題就是如何利用網(wǎng)絡行忽悠之道，讓網(wǎng)絡發(fā)揮最大的效用，使用網(wǎng)絡抓住人心。這里并不是鼓勵欺瞞，而是說網(wǎng)絡在保險層面的人與人的交流上是存在空間的，這個空間就是網(wǎng)絡的虛擬性（某種程度上的不可靠性）和保險的復雜性（某種程度上的欺瞞性）共同形成的，且不是那么容易填滿的，需要克服的問題很多，也需要時間來慢慢滲透。所以僅僅是傳統(tǒng)保險的互聯(lián)網(wǎng)改造（存量方面）就存在巨大的空間，這個空間需要互聯(lián)網(wǎng)和保險人的共同參與。

我在今日頭條上看到了一個大象保險的公司，在上面花了12元，買了一份宮頸癌專項保，還不錯。

您好！ 網(wǎng)上買保險現(xiàn)在已經變得很常見了。網(wǎng)上投保更加的方便快捷！買保險的途徑有很多，最重要的還是產品。 對于個人來說，最佳投保策略是，優(yōu)先完善意外險、健康險等保障型險種，然后選擇適當?shù)酿B(yǎng)老險、理財險作為適當?shù)难a充。您可以看看商業(yè)保險投保攻略（http://hi.baidu.com/ulbttivxcedorsr/item/14d8f1f832ca5a76932af21d），包含了一些產品推薦和投保注意事項。 希望我的回答對您有幫助！如果您還有其他的問題可以繼續(xù)和我聯(lián)系！

個人建議，你要是選擇的話可以選擇拿到牌照的，如安心保險？最近好像保監(jiān)會就開始對那些沒有牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行整頓了。