人們的生活水平越來越好，思想也越來越進(jìn)步，更多的人逐漸具備了保險意識，不過不少人會有這樣的憂慮：花錢買了保險又不出險，實(shí)在是白瞎錢。

這種兩頭夠不著的事情有沒有一個好的解決辦法？以這些客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，保險公司的對策就是推出“萬能險”。今天學(xué)姐就帶大家一起來了解一下萬能險的相關(guān)內(nèi)容。

學(xué)姐先給大伙兒劃個重點(diǎn)，我們買的不是保險，而是一份保障，為了突然發(fā)生事情時自己可以有能力解決，風(fēng)險保障是保險最重要的功能。

在閱讀之前，大家可以先區(qū)分一下萬能險和其他保險有什么區(qū)別，下文內(nèi)容具體解釋，點(diǎn)擊收藏：

一、萬能險是什么？世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國，在各種險種中還較“年輕”，是既包含了一份定期壽險，也包含一份年金儲蓄的組合型產(chǎn)品，它具備“萬能”的名頭和功能，一經(jīng)推出便引起一波熱潮，這便是當(dāng)時市面上剛面世的萬能險。

仔細(xì)研究第一款萬能險，我們就可以發(fā)現(xiàn)，功能保障和投資的人身險產(chǎn)品是萬能險的主要優(yōu)勢，其意義就是，不僅具有保險保障功能，還設(shè)立有保底收益投資賬戶。

那么萬能險的收益邏輯應(yīng)該怎么來看呢？學(xué)姐這邊畫一張示意圖呈現(xiàn)給大家，便于直觀了解：

萬能險收益邏輯示意圖

接下來學(xué)姐會給大家以更容易理解的方式介紹一次初始流程：

一旦被保人確定產(chǎn)品，繳納保費(fèi)之后，保險公司首先要扣除的就是初始費(fèi)用（運(yùn)營成本），

一部分進(jìn)入保障賬戶，起保障作用；另一部分進(jìn)入投資賬戶，方便投資；這也是剩下的錢的兩個最終去向。

到底怎么分配用于投資和保障的錢呢，對于這兩部分的比例分配隨自身情況調(diào)整。

上面只是簡單的講述了萬能險的基本知識，還想知道萬能險更詳細(xì)的內(nèi)容嗎？那就看這里吧：

二、萬能險的優(yōu)缺點(diǎn)1. 萬能險的優(yōu)點(diǎn)

（1）萬能險繳費(fèi)靈活

傳統(tǒng)壽險與萬能險的區(qū)別就是萬能險繳費(fèi)沒有強(qiáng)制性。

投保者支付最低保費(fèi)之后，每一年可根據(jù)收益情況進(jìn)行追投；

只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用，甚至投保人可以先不付保費(fèi)；

投保人想要在一定范圍內(nèi)自主選擇，還是隨時領(lǐng)取保單價值金額都可以。

（2）萬能險保障靈活多樣

常規(guī)情況下，萬能險能附加多類型險種，重大疾病險、意外險等，所以可以擁有這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等的是萬能險。

因?yàn)槿f能險可以用來理財，用來治病或者是養(yǎng)老，可以看出它的保障功能多，必要時還能用作教育基金，為被保人帶來了更多的保護(hù)。

（3）萬能險賬戶透明

很多險種相比萬能險缺少了一個設(shè)計(jì)，就是賬戶設(shè)計(jì)不夠透明，從而費(fèi)用不夠透明，不論是所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用，還是保障成本，亦或是進(jìn)入投資賬戶的比例等都有明確說明。

并且保險公司每月或者每季度會在結(jié)算保單賬戶價值后公布當(dāng)月或當(dāng)季的結(jié)算利率。

這個設(shè)計(jì)的使用為客戶查看賬戶價值的詳情比如有多少費(fèi)用被扣除了，產(chǎn)生了多少收益等提供了便利，客戶可以更加放心。

（4）收益保證

萬能險的保證收益中所包括的保費(fèi)在進(jìn)入單獨(dú)賬號前已經(jīng)經(jīng)歷了扣除費(fèi)用和保障成本的過程，并不是保費(fèi)的全部所獲得的收益率，大家是一定要了解這一點(diǎn)的。

大多數(shù)的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右，但對于在保底利率以外的保險公司和投資人是按比例共享的。

但因?yàn)槊總€公司對保證收益又存在差別，能取得怎樣的收益就要看保險公司如何運(yùn)轉(zhuǎn)資金如何管理了。

2. 萬能險的缺點(diǎn)

（1）實(shí)際收益可能有出入

上面也提了，萬能險基本上都會保證保底收益，但是要留心的地方是，對于高過保底收益的部分不穩(wěn)定性是很強(qiáng)的。

保險公司是不會針對保證收益以上的部分做保證的。產(chǎn)品說明書中對未來收益的測算只是進(jìn)行了一個描述。投資收益呈波動起伏狀。

（2）投資收益不高

目前市面上萬能險的保證利率大多在1.75%~2.5%之間，熟悉銀行儲蓄率或是基金利率的小伙伴肯定知道，這個利率并不算高，所以投資收益是什么樣的狀況不言而喻。

排除以上的所說到的不足之外，購買萬能險還需要注意哪些的地方？關(guān)于答案，請看這里：

總而言之，優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)并存是產(chǎn)品的常態(tài)，萬能險自然也是不例外的，其機(jī)動性很強(qiáng)，而且被視為投資選項(xiàng)之一，但投資收益是個未知數(shù)，初始費(fèi)用、風(fēng)險保費(fèi)等的扣除是使整體收益率降低的原因。

所以學(xué)姐真心奉勸大家，如果實(shí)在別無選擇，可以用萬能險進(jìn)行理財，但是將萬能險作為終身產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品是我們不明智的做法。

三、投保萬能險要注意什么？買萬能險之前，一定要先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障，風(fēng)險來臨時應(yīng)對能力是否足夠，畢竟保險最實(shí)用的功能是保障功能。如若萬能險成為了你的選擇，怎樣挑選才能事半功倍呢？接下來學(xué)姐就這個問題來告訴大家。

1. 萬能險結(jié)算利率越高越好：結(jié)算利率最好是在4%-5%左右，一般可通過公司官網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品利率的查詢，利率越高，可能獲得的最高收益越可觀。

2. 萬能險保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之間，在簽訂合同時會將萬能險產(chǎn)品的保底利率納入其中，保底利率越低，可以理解為最終可獲得的最少收益越少。

3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費(fèi)越低越好：在往萬能賬戶里投錢時，一般是有1%-3%的手續(xù)費(fèi)(存滿5年會返還)；前5年取錢時，也有1%-5%的手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)越低花的錢就少，可以省下一筆不少的錢。

根據(jù)上面的信息不難得出結(jié)論，什么樣的人適合萬能險呢？答案是有穩(wěn)定持續(xù)高收入、且手頭上資金比較充裕的人，有一定的投資意識，但又沒有其他投資渠道的人群購買。對于條件一般的家庭，優(yōu)先考慮的應(yīng)該是做好基本保障，最不好的就是脫離了自己的實(shí)際情況和需求，做出不符合自己實(shí)力的消費(fèi)行為。

如果你的家庭已經(jīng)有了足夠的保障，還想要購買萬能險的話，不妨來參考學(xué)姐收集整理好的萬能險盤點(diǎn)材料：

以上就是我對 "萬能險細(xì)節(jié)情況"的圖文回答，望采納！

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