我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，人口老齡化這個問題越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司用被保人生存為先決條件，按年、半年、季或月給付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交完需要交的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

就算是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，不得不轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會損耗高額的成本，

所以，各位在買入年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉移了財務風險，有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？所以該怎么投保呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，已經投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

急需一大筆資金，而且沒有做好以后的資金計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，年金險的收益通常會在前五年比較低。一般情況下都會在第十年的時候回本。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

因此，年金險的投資周期很長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益是不固定的，也無法保證。

假如經營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，要是經營的好，還是有機會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

綜上所述，年金險有很多長處，但是也有不少短板，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，年金險擁有百分之三以上的內部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領回來所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，60歲時還能取得滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在選購年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

從總體來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人買年金險要注意的點"的圖文回答，望采納！

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