在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關(guān)注。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進去了，也不知道有哪些坑。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司將被保人生存當作前提，按照年、半年、季或月交付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心逝世了，錢還可以給到受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了手頭富裕的話才去投保年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性差，不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果對資金流動性要求比較高，隨時可以存入和取出的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當收益合法化的國家政策，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有幾點缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實收益反映出來，因此，我們在挑選年金險的時候，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以對比著參考參考：

綜合地講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "配置年金保險險前應(yīng)該注意的情況"的圖文回答，望采納！

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