煤礦工人屬于高危職業(yè)之一，想要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)確實(shí)有些困難，但越是危險(xiǎn)系數(shù)高，其實(shí)對(duì)人身保障的需求就越大，起碼這四類(lèi)人身保險(xiǎn)是不可或缺的：

本文重點(diǎn)：

• 高危職業(yè)是怎么劃分的？

• 高危職業(yè)人士如何投保？

• 高危職業(yè)人士投保有何注意事項(xiàng)？

一、高危職業(yè)是怎么劃分的？

通常來(lái)說(shuō)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小保險(xiǎn)公司將職業(yè)分為1-6類(lèi)，還有7類(lèi)這種超高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)類(lèi)別，類(lèi)別數(shù)越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，買(mǎi)保險(xiǎn)的難度就越大。

我們一起來(lái)看看具體的職業(yè)類(lèi)別劃分：

1-3類(lèi)職業(yè)意外或健康風(fēng)險(xiǎn)較低，一般都能夠正常投保大部分產(chǎn)品。4-6類(lèi)帶有不同程度危險(xiǎn)性的職業(yè)，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)拒保，尤其是意外險(xiǎn)。

而第7類(lèi)高危職業(yè)主要指的就是從業(yè)者從現(xiàn)在到未來(lái)的一段時(shí)間，都會(huì)持續(xù)地處在高風(fēng)險(xiǎn)工作環(huán)境中，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率相比其他中低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)要更高。因此，建議高危職業(yè)類(lèi)人員趁著身體還健康，先配置重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，盡早做好風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃。

那么在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求填寫(xiě)職業(yè)類(lèi)分類(lèi)，不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于職業(yè)分類(lèi)的要求不同。一般來(lái)說(shuō)，意外險(xiǎn)對(duì)于職業(yè)分類(lèi)要求最高，關(guān)系到能否投保，而醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)影響到能否承保，重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)會(huì)影響到保費(fèi)和保額。

不過(guò)好在不同險(xiǎn)種、不同產(chǎn)品對(duì)職業(yè)類(lèi)別的承保有不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們接下來(lái)具體看看正處在高危職業(yè)階段的人群該如何正確投保~

二、高危職業(yè)人士如何投保？

下面為不同保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型對(duì)于職業(yè)分類(lèi)的要求：

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)受到職業(yè)分類(lèi)的影響最為顯著，大部分意外險(xiǎn)會(huì)限定職業(yè)分類(lèi)為1-3類(lèi)，符合1-3類(lèi)的人員可以投保，4-6類(lèi)的人員不能投保。少數(shù)產(chǎn)品可以承保到1-5類(lèi)、1-6類(lèi)，但保費(fèi)會(huì)更高，并且保額變低。那么今年都有哪些承保范圍相對(duì)較廣的意外險(xiǎn)呢？不妨在這份熱門(mén)意外險(xiǎn)匯總表中找一找：

雖說(shuō)意外險(xiǎn)是對(duì)職業(yè)限制最嚴(yán)格的一個(gè)險(xiǎn)種，市面上大部分意外險(xiǎn)普遍都只接受1-3類(lèi)職業(yè)人群的投保，但也有小部分意外險(xiǎn)產(chǎn)品，放寬職業(yè)限制，甚至專(zhuān)門(mén)保障高危職業(yè)，比如這款平安4-5類(lèi)職業(yè)意外險(xiǎn)高危版：

這款產(chǎn)品有三個(gè)不同計(jì)劃，都含有意外身故/傷殘、意外醫(yī)療、住院津貼保障和公共交通意外導(dǎo)致的身故/傷殘保障：

（1）意外身故/傷殘：三個(gè)計(jì)劃的最高保額是不一樣的，分別為10萬(wàn)、20萬(wàn)、30萬(wàn)，可以說(shuō)這個(gè)保額在意外險(xiǎn)市場(chǎng)上并不算高，但可能是由于高危職業(yè)出險(xiǎn)幾率更大的原因，保險(xiǎn)公司把保額調(diào)低也不難理解。

（2）意外醫(yī)療：同樣的，三個(gè)計(jì)劃最高醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度也分等級(jí)，分別是1萬(wàn)、2萬(wàn)、3萬(wàn)，但是只能報(bào)銷(xiāo)社保范圍以?xún)?nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且還不能按100%報(bào)銷(xiāo)，最高只能報(bào)銷(xiāo)80%，另外還有100元的免賠額限制。

（3）意外住院津貼：每次事故免賠3天，單次事故最高90天；累計(jì)賠付天數(shù)不超過(guò)90天。

意外發(fā)生的概率與被保人的職業(yè)和年齡息息相關(guān)，從事的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越高，意外發(fā)生概率越高，因此這一類(lèi)人投保的時(shí)候，費(fèi)率高，可選擇的產(chǎn)品也更少。

例如高空作業(yè)者、大貨車(chē)司機(jī)、建筑工人、礦工等，正是因?yàn)槿绱?，他們就更需要為自己選一款合適的意外險(xiǎn)是十分有必要。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

能夠投保但會(huì)受到職業(yè)分類(lèi)影響，大部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品要求被保人職業(yè)分類(lèi)為1-4類(lèi)，并且會(huì)強(qiáng)調(diào)變更職業(yè)類(lèi)別為非1-4類(lèi)要做變更申請(qǐng)，也有少部分產(chǎn)品可以承保，尤其是在線(xiàn)下進(jìn)行人工投保。

大家可以從這份國(guó)內(nèi)熱門(mén)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比表中，得知大部分醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的可投保范圍，從而選擇最適合自己的一款：

3、重疾險(xiǎn)

相對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)而言，職業(yè)類(lèi)別對(duì)于重疾險(xiǎn)投保的影響要稍微小一點(diǎn)，大部分產(chǎn)品承保范圍會(huì)集中在1-4類(lèi)，部分產(chǎn)品允許1-6類(lèi)投保。

反正如果想配置重疾保障是能夠找到產(chǎn)品的，只不過(guò)保費(fèi)與保額會(huì)受到影響，篩選之后發(fā)現(xiàn)這些好產(chǎn)品值得一個(gè)推薦位：

4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)相對(duì)于上面三種產(chǎn)品，對(duì)于職業(yè)分類(lèi)限制較少。大部分產(chǎn)品都能承保到1-4類(lèi)，部分產(chǎn)品能承保1-6類(lèi)。目前市場(chǎng)上很多款壽險(xiǎn)對(duì)職業(yè)分類(lèi)要求寬松，只是對(duì)于5-6類(lèi)職業(yè)里面的部分職業(yè)做限制。

同樣學(xué)姐也給大家備好了壽險(xiǎn)對(duì)比表，大家可以根據(jù)自己的喜好進(jìn)行選擇：

三、高危職業(yè)人士投保有何注意事項(xiàng)？

高危職業(yè)人群投保難，但投保時(shí)，也不要看到能夠保障高危職業(yè)就盲目投保。因?yàn)椴⒉皇撬心軌虮Ｕ?-6類(lèi)或者不限職業(yè)的產(chǎn)品，就一定適合所有從事高危職業(yè)的人士，還要結(jié)合自己的健康狀況、保費(fèi)預(yù)算等具體分析。

而且學(xué)姐發(fā)現(xiàn)很多人都容易買(mǎi)錯(cuò)保險(xiǎn)，因此對(duì)于高危職業(yè)人群投保來(lái)說(shuō)，以下2個(gè)問(wèn)題一定要注意：

1、不知道自己的職業(yè)到底符不符合投保要求

隨著現(xiàn)在職業(yè)分類(lèi)越來(lái)越細(xì)化，很多人不清楚自己的職業(yè)是否符合投保的要求。而且保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)并沒(méi)有統(tǒng)一的職業(yè)類(lèi)別劃分，可能會(huì)出現(xiàn)同樣的一個(gè)職業(yè)，在這家公司能投它家的產(chǎn)品，換另外一家就可能被拒保了，怎么辦呢？

這一點(diǎn)，學(xué)姐早就替你想好了，有兩個(gè)辦法供你選擇：

方法一：在投保界面查詢(xún)

當(dāng)你看中某款產(chǎn)品時(shí)，可以在投保界面被保人職業(yè)那一欄進(jìn)行搜索查詢(xún)，就可以測(cè)算自己最多能夠買(mǎi)多少保額以及每年要交多少錢(qián)。

方法二：聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服查詢(xún)

如果說(shuō)在投保頁(yè)面找不到自己對(duì)應(yīng)的職業(yè)就可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服咨詢(xún)，專(zhuān)業(yè)的客服會(huì)根據(jù)你所給出的具體職業(yè)來(lái)判斷你是否符合投保要求。

2、買(mǎi)完保險(xiǎn)后，自己的職業(yè)變了怎么辦

在投保前，建議小伙伴們先問(wèn)清楚這一點(diǎn)。這樣即使以后變更為更危險(xiǎn)的職位，自己也知道如何應(yīng)對(duì)，避免在以后出險(xiǎn)時(shí)因?yàn)槁殬I(yè)的變更而遭到拒賠。

如果本身就是高危職業(yè)，換成低風(fēng)險(xiǎn)的工作，在這種情況下對(duì)保單是沒(méi)有影響的。

但如果本身是高危職業(yè)，換成了更危險(xiǎn)的工作，這時(shí)就需要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款里的具體要求，看看里邊有沒(méi)有要求要告知。最好的辦法，就是在投保前也和相關(guān)的工作人員先確認(rèn)一下。

總而言之，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的朋友其實(shí)很需要保險(xiǎn)，但往往保險(xiǎn)公司對(duì)這類(lèi)人群的限制卻是最多的。

現(xiàn)在，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司推出一些差異化、有特色的產(chǎn)品，一般也是針對(duì)這一類(lèi)受限制的人群而設(shè)計(jì)，希望大家都能找到適合自己的產(chǎn)品。

在投保之前也希望大家認(rèn)真讀一下保險(xiǎn)條款和投保須知，不同的保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)職業(yè)分類(lèi)會(huì)有不同的要求，確定自己的職業(yè)屬于所選產(chǎn)品的哪一類(lèi)別，以免未來(lái)出險(xiǎn)理賠難的問(wèn)題。

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