試問(wèn)哪兩個(gè)字一說(shuō)出口，聞?wù)唧@心，聽(tīng)者喪膽？

非「癌癥」二字莫屬。

在我們的認(rèn)知中，癌癥近乎于瀕臨死亡，意味著傾家蕩產(chǎn)。

癌癥是一把剃發(fā)刀，是一個(gè)沒(méi)有感情的碎鈔機(jī)器。

曾經(jīng)學(xué)姐科普過(guò)癌癥的發(fā)生，只要你活得夠長(zhǎng)，就越高概率得癌癥。

也講過(guò)為什么癌癥一發(fā)現(xiàn)就是晚期，這是因?yàn)槲覀儧](méi)有注意早期篩查。

以及，我們需要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)給我們兜底，萬(wàn)一患癌，能夠用最好的藥最先進(jìn)的治療，安心與病魔抗?fàn)帯?/p>

知道保險(xiǎn)能保障癌癥，但還要清楚具體是怎么保的。

我們來(lái)看看。

一、惡性腫瘤與癌癥

在保險(xiǎn)條款中，我們似乎很難從保障責(zé)任中看到「癌」這個(gè)字眼，更多是以「惡性腫瘤」來(lái)表述。

你可能會(huì)覺(jué)得，「癌」是民間說(shuō)法，而「惡性腫瘤」是個(gè)醫(yī)學(xué)名詞。

但其實(shí)兩者是有差別的。

嚴(yán)格來(lái)講，惡性腫瘤包含的疾病范圍更廣，癌癥是其中最常見(jiàn)的一種，另外一種叫「肉瘤」。

癌癥：起源于上皮組織的惡性腫瘤

肉瘤：起源于間葉組織的惡性腫瘤，如腎母細(xì)胞瘤等

至于上皮組織、間葉組織具體是什么，你倒也不必了解，你只要知道惡性腫瘤比癌癥的范圍要更廣一些就可以了。

看這張圖會(huì)更加形象：

另外你還要知道，并不是所有帶「癌」字的疾病，都是惡性腫瘤。

例如原位癌，它不會(huì)大量滋生，一般也不會(huì)轉(zhuǎn)移。它的危害性低，只需要一刀切就行，無(wú)需后續(xù)的放療、化療。

反之，沒(méi)有「癌」字的疾病也可能是惡性腫瘤。

例如兒童高發(fā)的白血病，就是惡性腫瘤的一種。

還有熱門電影《滾蛋吧！腫瘤君》中主人翁患上的非霍奇金淋巴瘤（NHL）。

在生活中，我們把「惡性腫瘤」習(xí)慣性稱為「癌癥」也沒(méi)關(guān)系。

保險(xiǎn)對(duì)「惡性腫瘤」的定義與醫(yī)學(xué)一致，因此惡性腫瘤的保障責(zé)任已經(jīng)將癌癥的完全涵蓋了。

接下來(lái)，我們以保險(xiǎn)條款為基礎(chǔ)，詳細(xì)看看不同險(xiǎn)種對(duì)惡性腫瘤，或者說(shuō)對(duì)癌癥的保障責(zé)任。

二、重疾險(xiǎn)中的保障責(zé)任

市面上所有成人重疾險(xiǎn)，對(duì)常見(jiàn)的25種重大疾病定義都一樣，采用的是2007年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定的重大疾病定義。

惡性腫瘤是最高發(fā)的一種重疾，隨便打開(kāi)一個(gè)重疾險(xiǎn)的條款，在第一條就能看到其疾病定義：

惡性腫瘤確診即賠，只要醫(yī)院診斷為惡性腫瘤，就可以判定出險(xiǎn)。

保額50萬(wàn)，就賠50萬(wàn)。

等等……為什么還有六條除外責(zé)任？

這是因?yàn)?span style="margin: 0px; padding: 0px; border: 0px; font-style: inherit; font-variant: inherit; font-weight: 700; font-stretch: inherit; font-size: inherit; line-height: inherit; font-family: inherit; vertical-align: baseline; word-break: break-word;">它們還稱不上「重大疾病」，治愈率高，花費(fèi)也少。

別擔(dān)心，雖然重疾不賠，但輕癥賠啊。

像達(dá)爾文2號(hào)，輕癥能賠到高達(dá)的40%保額，投保50萬(wàn)保額，賠20萬(wàn)。

（重磅：達(dá)爾文2號(hào)將于2月24日下架！）

輕癥的康復(fù)周期通常在半年內(nèi)，20萬(wàn)覆蓋這段時(shí)間的收入損失綽綽有余。

1.癌癥多次賠付

學(xué)姐發(fā)現(xiàn)，癌癥多次賠付逐漸成為重疾險(xiǎn)的標(biāo)配。

大家清楚癌癥的高發(fā)性，也擔(dān)心癌癥之后會(huì)復(fù)發(fā)，于是就干脆再出幾百到一千多元附加上癌癥多次賠付。

這種擔(dān)心不無(wú)道理，癌癥的治愈難度和復(fù)發(fā)率不可低估。

通過(guò)放療、化療殺不死體內(nèi)的所有癌細(xì)胞，只能通過(guò)持續(xù)吃藥控制住殘余癌細(xì)胞的生長(zhǎng)，不影響正常生活，這叫「帶癌生存」。

可在癌癥治療過(guò)程中，我們身體必然大受摧殘，這是「殺敵一千，自損八百」。

免疫力下降，讓再次患病的概率增加。

如果癌癥復(fù)發(fā)怎么辦？新發(fā)又怎么辦？

學(xué)姐查了一下數(shù)據(jù)，患癌3年后的復(fù)發(fā)概率還有20%。

20%，這概率真的不低。

大家都怕。

*香港保險(xiǎn)科普《疾病多次理賠發(fā)生概率表》

要知道，我們一旦患癌出險(xiǎn)，就意味著永久失去了重疾保障。

如果癌癥復(fù)發(fā)，上次賠的錢一定是不夠用的。

沒(méi)辦法，只能拿出自己所剩不多的積蓄、東拼西湊的錢拿去治病。

而如果附加了癌癥多次賠付，就又能得到50萬(wàn)的賠付，這是再一次「重生」的機(jī)會(huì)。

甚至還不止50萬(wàn)，像達(dá)爾文2號(hào)，就能賠付120%保額，這是目前市面上的最高水準(zhǔn)。

*注：「癌癥多次賠付」在達(dá)爾文2號(hào)保險(xiǎn)條款上被稱為「惡性腫瘤關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金」

2.男/女/少兒特定惡性腫瘤保險(xiǎn)金

有些產(chǎn)品還可附加特定惡性腫瘤保險(xiǎn)金，下面以達(dá)爾文超越者為例，我們來(lái)看看這項(xiàng)保障責(zé)任有什么用處。

*達(dá)爾文超越者保險(xiǎn)條款

少兒額外賠付基本保額，男/女性成人則額外賠付50%的保額。

那「特定」是指的哪些病種呢？

*達(dá)爾文超越者保險(xiǎn)條款

不得不說(shuō)，保險(xiǎn)公司單獨(dú)拎出這些癌癥額外來(lái)賠真是太貼心。

這些病在癌癥中基本都是最高發(fā)。

*數(shù)據(jù)來(lái)源：全國(guó)腫瘤登記中心

對(duì)照2017年全國(guó)腫瘤數(shù)據(jù)登記中心的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)：

男性的，肺癌、胃癌、肝癌、前列腺癌，都保了；

女性的，乳腺癌、宮頸癌、子宮癌，都保了。

而少兒高發(fā)癌癥，根據(jù)國(guó)際兒童腫瘤學(xué)會(huì)的數(shù)據(jù)，白血病、腦瘤、淋巴瘤發(fā)病率排前三，也都保了。

是不是很良心？

當(dāng)然，這么良心的保障貴是會(huì)貴一點(diǎn)的。

要不要加，還是得看個(gè)人預(yù)算和需求。

三、防癌險(xiǎn)中的保障責(zé)任

防癌險(xiǎn)，顧名思義，是保障范圍只針對(duì)癌癥的保險(xiǎn)。

通常，年長(zhǎng)的父母買不了重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療，只能退而求其次買防癌險(xiǎn)。

癌癥的發(fā)生率占所有重疾的60%以上，只保癌癥也同樣能覆蓋很大一部分大病風(fēng)險(xiǎn)。

它有兩種形式：

一種是給付型防癌險(xiǎn)，確診癌癥就直接給付一筆錢，類似于重疾險(xiǎn)，但保障范圍要比重疾險(xiǎn)小得多。

另一種是報(bào)銷型癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，只報(bào)銷癌癥住院的相關(guān)費(fèi)用，類似于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，同樣，保障范圍要比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)小。

學(xué)姐在文章《2019年終禮：最適合給爸媽買的保險(xiǎn)》推薦過(guò)一款防癌醫(yī)療險(xiǎn)安享一生。

可以從表格中看看它的保障形態(tài)：

這是一款十分優(yōu)秀的防癌醫(yī)療險(xiǎn)，癌癥醫(yī)療費(fèi)用100%報(bào)銷，院外的靶向藥可報(bào)銷70%，連異地轉(zhuǎn)診路費(fèi)都能得到保障。

更重要的是，即使確診了癌癥，第二年還可續(xù)保。

四、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中的保障責(zé)任

1.0免賠額

一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都存在1萬(wàn)免賠額的設(shè)定。

但現(xiàn)在優(yōu)秀的產(chǎn)品，針對(duì)包括惡性腫瘤在內(nèi)的多種重大疾病都不用再扣除免賠額。

這就是所謂的「重疾0免賠」。

臻愛(ài)無(wú)限2020保險(xiǎn)條款

另外，重疾的報(bào)銷額度要更高。

如臻愛(ài)無(wú)限2020，在達(dá)到300萬(wàn)「一般醫(yī)療保險(xiǎn)金」后，還有額外300萬(wàn)的「重大疾病保險(xiǎn)金」，一共600萬(wàn)，充充足足。

2.惡性腫瘤津貼

平安e生保（6年保證續(xù)保版）針對(duì)惡性腫瘤還有兩項(xiàng)特殊保障：

1. 給付1萬(wàn)津貼；

2. 剩余年度保費(fèi)全部豁免。

*e生保（6年保證續(xù)保版）保險(xiǎn)條款

而太平醫(yī)保無(wú)憂的惡性腫瘤津貼最高達(dá)到了3萬(wàn)元。

3.質(zhì)子重離子治療

質(zhì)子重離子治療技術(shù)是目前最高端的放療技術(shù)，相比傳統(tǒng)的放化療，副作用更小。

可是它不屬于社保報(bào)銷目錄范圍，完整療程治療下來(lái)要自費(fèi)近百萬(wàn)，一般家庭完全難以承擔(dān)。

如果百萬(wàn)醫(yī)療附加了質(zhì)子重離子報(bào)銷服務(wù)，就能解決這一問(wèn)題，目前市面上大多醫(yī)療險(xiǎn)質(zhì)子重離子可報(bào)銷范圍在60-100%之間。

學(xué)姐找了找，臻愛(ài)無(wú)限2020在這一項(xiàng)服務(wù)上是最優(yōu)秀的，報(bào)銷比例100%，最高報(bào)銷300萬(wàn)。

*臻愛(ài)無(wú)限2020

不過(guò)學(xué)姐需要提醒大家的是，并不是所有患者都適合質(zhì)子重離子治療的，需要符合醫(yī)院的收治要求才行，而且搶號(hào)也非常非常非常困難。

所以這項(xiàng)服務(wù)能用上的幾率不高。

學(xué)姐有話說(shuō)

在癌癥篩查這事上，保險(xiǎn)公司和我們消費(fèi)者其實(shí)站在同一陣線，都希望癌癥能夠早點(diǎn)被發(fā)現(xiàn)。

保險(xiǎn)公司能夠少賠一點(diǎn)，我們也能少遭受點(diǎn)治療的痛苦。

光想到治療時(shí)有多痛，學(xué)姐就會(huì)乖乖按時(shí)去做體檢和篩查了。

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